Länderunabhängige Kreditkarten im SEPA Raum?

[Ravintolavaunu]

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Hi,

ich verfolge mit großem Interesse den IBAN-Diskrimminierungs Thread, möchte aber ein anderes Thema beleuchten - die Kreditkarten. Daher ein neuer Thread.

Seit 3 Jahren gibt es die Single European Payment Area.
Theoretisch gibt es also innerhalb des SEPA Raumes keine Grenzen im Zahlungsverkehr.
Was ich aber nach wie vor vermisse, sind Angebote für den ganzen SEPA Raum.

Kreditkartenangebote zB. sind immer noch Länderspezifisch. Und die Regeln und Voraussetzungen sind komplett unterschiedlich. Und zwar so, dass man schnell auch plötzlich "zwischen den Stühlen" sitzt und gar keine bekommen kann.

Ein Beispiel:

Mein Gehaltskonto ist seit ca. 10 Jahren in Finnland.
Mein Wohnsitz ist in Österreich.

In Finnland bekomme ich keine Kreditkarte (habe Visa Debit Karte), da ich in Österreich wohne (genauer gesagt, weil ich keinen Henkilötunnus habe).
In Österreich bekomme ich keine Kreditkarte, da ich kein österreichisches Bankkonto habe.

3 Jahren nach Einführung von SEPA sollte es doch auch am KK - Sektor SEPA weite Angebote geben?

Kennt jemand SEPA - weite Aussteller von Kreditkarten (ohne Bankkonto)?

Bin gespannt auf eure Erfahrungen und Tipps.

Ravintolavaunu

PS: Habe ein Konto bei easybank eröffnet ohne Gehaltseingang. Dann einen Antrag auf Kreditkarte bei AMEX und DC - ohne Bestätigung der Bank, obwohl das am Formular gefordert war. Warum? Weil mir die Easybank nichts bestätigen wollte. Aber ich habe Bescheinigung über das Jahreseinkommen und die letzten 3 Gehaltsbestätigungen mit geschickt. Siehe da, DC Gold und AMEX Gold waren sofort möglich (mittlerweile AMEX Platin).
Ohne dem nutzlosen easybank Konto wäre das laut Telefonauskunft der beiden nicht möglich gewesen, da kein Konto in Österreich. Ist doch ein Scherz, oder?

 

[amerin]

That‘s the real world.

 

[born2fly]

Deine Logik ist mir nicht ganz klar. Es ist doch ein riesen Unterschied für eine Bank, ob ich über banalen Zahlungsverkehr spreche, oder über Kreditgewährung. Warum sollte das vergleichbar sein? Deutsche Versicherungsunternehmen z. B. versichern auch nicht jedes Risiko in Europa, trotz SEPA

 

[Ravintolavaunu]

Meine Logik ist folgende:
Entweder jemand ist kreditwürdig oder nicht. Im SEPA Bereich und in der EU, sollte es nicht schierig sein das herauszufinden. Nochdazu wo ich recht auskunftsfreudig dahingehend bin.
Ich verstehe einfach nicht warum ich ein bestimmtes Produkt nicht nutzen kann, nur wegen meinem Wohnsitz, oder weil ich kein (unnützes) Konto in einem Land habe. Das entbehrt jeder Logik.

Es war zB. auch kein Problem in Deutschland vor 5 Jahren einen Kredit für ein Auto abzuschließen (war günstiger als bei österreichischen Banken und ist mittlerweile zurückgezahlt). Obwohl ich in Deutschland weder ein Konto noch Wohnsitz noch sonstetwas habe.
Gleichzeitig konnte ich aber zB. vor 1 Jahr keine Amazon Kreditkarte bekommen. Da es angeblich in Deutschland nicht möglich ist meine Kreditwürdigkeit zu prüfen, da ich dort nicht wohne.

Ravintolavaunu

 

[flyglobal]

Darf ich mal fragen wo du dein Gehalt verdienst, in Österreich oder nicht n Finnland?

Flyglobal

 

[born2fly]

Wenn ich einen Tipp geben darf: Hinterfrage nicht die Logik! Das schont die Nerven

Es ist doch in vielen Lebens- und Geschäftsbereichen so, das es für Gebietsansässige ein anderes Produkt-/Dientsleistungs-Angebot gibt, als für Gebietsfremde. Das fällt im "inländischen Alltag" nicht auf, sondern nur im Zweifel nur bei geringen "grenzüberschreitenden Fällen".

 

[MaxBerlin]

Ja, es gibt Produkte wie die Amex International Currency Card, die gehen international, sind aber wesentlich teurer als die lokalen Varianten.

Und manche Banken wie HSBC gelten als recht hilfreich, wenn es darum geht, sein Konto in ein anderes Land mit Präsenz der selben Bank umzuziehen. Santander war hingegen für mich eher eine Enttäuschung.

 

[Amic]

3 Jahren nach Einführung von SEPA sollte es doch auch am KK - Sektor SEPA weite Angebote geben?

Ich verstehe einfach nicht warum ich ein bestimmtes Produkt nicht nutzen kann, nur wegen meinem Wohnsitz, oder weil ich kein (unnützes) Konto in einem Land habe. Das entbehrt jeder Logik.

Überhaupt nicht.
Schlichte Standardisierung von Geschäftsprozessen.
Hinsichtlich Kreditprüfung, Compliance, Sprache und natürlich auch Eintreibung von Forderungen.

Schuldet dir jemand in einem anderen europäischen Land eine Menge Geld?

Klar, da mahnst du ihn vielleicht einfach.
Entweder selbst vor Ort. Tja... wie sieht's eigentlich so mit deinen Kenntnissen der Amtsprache in (beispielsweise) Litauen oder Portugal aus?
Oder du nimmst dir einfach einen Anwalt? Wie sieht's mit deiner Zahlungsbereitschaft aus, wenn du nicht weisst, ob und wieviel es zu holen gibt?
Oder dieses neue europäische Mahnverfahren? Findest du und bezahlst du jemanden, der einen Vollstreckungsbefehl dann beglaubigt übersetzt?
Wenn widersprochen wird, steht dir ja der zivilrechtliche Weg offen. Führst du den auf litauisch oder portugiesisch, oder kommt doch wieder der Anwalt zum Zug?

Oder du möchtest Kreditkarten ausgeben?

Du weisst, dass das Kreditgeschäft anmelde- und bewilligungspflichtig ist?
Ebenso wirst du dich, wenn du den Auslandsmarkt gezielt bearbeitest, dann auch im Zielland bei der Finanzmarktaufsicht registrieren (müssen).
Wir sind wieder beim Punkt mit den Sprachen und den - im Detail - doch unterschiedlichen Rechtslagen der Jurisdiktionen.

Du bist eine finnische Bank, und dein Kreditkartenkunde aus dem SEPA-Raum hat verdächtige Transaktionen mit hohen Beträgen. Verdacht auf Geldwäsche oder so?

Klar, da forderst du einfach Belege über die Herkunft seines Vermögens bzw. Einkommens.
Da schickt er dir gerne einen Stapel bulgarische oder griechische Dokument in kyrillischen oder griechischen Buchstaben.
Liest du das dann einfach durch? Forderst du beglaubigte Übersetzungen, und lässt den verärgerten Kunden dafür zahlen, der dir dann in den sozialen Netzwerken einen reinwürgt?

Wenn du den Kunden im Problemfalle (Zahlungsausfall oder was anderes) denn überhaupt erreichst...

Wie findet man eigentlich die Adresse von jemand in anderen Ländern, in denen es kein Meldewesen gibt?
Und das betrifft nur die ehrlich umziehenden und nicht bewusst abtauchenden Kunden.

Und so weiter und so fort...

Das sind nun nichtsdestotrotz alles keine unlösbaren Problem, für einen "europaweiten" Anbieter.
Es ist nur einfach nicht effizient, dies zentral in einem Land bzw. an einem Standort für ganz Europa zu lösen.
Da gründet man rechtlich separate Ländergesellschaften mit entsprechendem Personal.
Die bieten dann allerdings, je nach Zielmarkt, dessen Kultur, Zahlungsmoral, Einkommensverhältnissen etc. separate Produkte an.

Es war zB. auch kein Problem in Deutschland vor 5 Jahren einen Kredit für ein Auto abzuschließen (war günstiger als bei österreichischen Banken und ist mittlerweile zurückgezahlt). Obwohl ich in Deutschland weder ein Konto noch Wohnsitz noch sonstetwas habe.

Wir können vorsichtig unterstellen, dass der österreichische Wohnsitz und deine brillanten Deutschkenntnisse in Deutschland wesentlich "willkommener" waren, als aus anderen EU-Ländern. Im übrigen ist es nicht unwahrscheinlich, dass der Kreditgeber den österreichischen Markt ganz bewusst mitbearbeitet. Und ein Auto dürfte grundsätzlich nicht das risikoreichste Kredtgeschäft sein (wenn's versichert ist, aber das ist ja wiederum Pflicht).

Mein Gehaltskonto ist seit ca. 10 Jahren in Finnland.
(...)
In Finnland bekomme ich keine Kreditkarte (habe Visa Debit Karte), da ich in Österreich wohne (genauer gesagt, weil ich keinen Henkilötunnus habe).

Freundlich gesagt frage ich mich da schon, ob du
a) bei der falschen Bank bist?
b) die falschen Ansprechpartner bei deiner Bank hast?
c) einfach ein zu "schlechter" Kunde bist?

Ich meine, nach 10 Jahren Kontoführung mit Gehaltseingang sollte man doch auch bei einer Auslandsbank eine Kreditkarte bekommen können, wenn, ja wenn sie hinreichend flexibel ist?

 

[MaxBerlin]

Ich habe zuerst ein Konto Ende letzten Jahres in England eröffnet, wo man mit etwas Glück meinen deutschen Kontoauszug akzeptierte.
Dann ein Konto in Irland Anfang dieses Jahres, wo es sicher half, dass ich einen englischsprachigen Kontoauszug (aus England) einschicken konnte.

Ich werde wohl beide Konten so lange behalten, wie es geht. Kontoführung in englischer Sprache ist sicher überall gern gesehen.

 

[Amic]

Mit der Sprache der Auszüge und Kontoführungssprache ist allerdings ein typisch deutsches (und vielleicht auch französisches?) Problem. „Für Englisch“ muss man wahrlich nicht unbedingt nach Irland oder UK (was aber nicht heisst, dass es eine schlechte Idee ist).

In vielen anderen EU-Ländern sind bzw. scheinen englischsprachige Angebote viel „normaler“ und weiter verbreitet als ausgerechnet in Deutschland.

 

[MaxBerlin]

Ja gut, ein Dokument einer halbwegs bekannten Filialbank aus UK oder Irland wirkt einerseits nicht so "dodgy" wie die Onlinekonten aus Malta.

Und andererseits gibt es Banken z.B. in Belgien, die auch ihre Website in vier Sprachen anbieten und schon früher immer mal wieder für Fiskalausländer Konten eröffnet haben. Im Zweifel ist das wohl auch wegen der ganzen EU-Behörden in Brüssel schon Alltagsgeschäft.

In Finnland hatte ich z.B. den Eindruck, nur Nordea biete quasi alle Services auf Englisch an. Die genossenschaftliche OP-Bankengruppe hat hingegen nur ein stark eingeschränktes Angebot jenseits der finnischen und schwedischen Sprache. Ich habe von einem Basiskonto Abstand genommen. In Polen bei Pekao wird ein limitierter Service auf Englisch angeboten, aber in der Filiale kann es oft eng werden bez języka polskiego, die ich leider nur in Grundzügen behersche.

Mein Bauchgefühl sagt mir, dass ich als Kunde jedenfalls im Reklamationsfall da gut untergebracht bin, wo ich eine örtliche Amtssprache auch fließend spreche. Wenn es also nicht DE/AT oder GB/IE/MT sein sollen, blieben vielleicht noch BE oder LU. Korrespondenz zu einer Umsatzreklamation auf Litauisch oder Slowenisch zu führen, verursacht bei mir eher keine Lustgefühle.

 

[Buckyball]

Erste Frage die sich mir stellt, warum man ein Gehaltskonto in Finnland hat wenn man in Oesterreich wohnt???

 

[MaxBerlin]

Man könnte z.B. durch interne Regelungen gezwungen sein, das Gehaltskonto beim Arbeitgeber zu haben, wenn man bei einer Bank beschäftigt ist.
Es gibt einige deutsche Sparkassen, die das ihren Leuten noch so vorschreiben.
(Wobei mich - gesetzt den Fall, der Autor sei Banker - stark wundern würde, warum man dem eigenen langjährigen Mitarbeiter keine Kreditkarte anvertraut.)

Ganz anders ist das bei der Consorsbank oder bei Barclays. Zwar haben die meisten Mitarbeiter auch dort jeweils ein Konto im Haus, aber für ihren Alltag verwenden sie eins bei einem Wettbewerber. (Und das zurecht - es verhindert Stagnation!)

 

[TheDude666]

Erste Frage die sich mir stellt, warum man ein Gehaltskonto in Finnland hat wenn man in Oesterreich wohnt???

In der Tat! Die Finnen haben doch auch den Euro, das sollte den Arbeitgeber letztlich nicht stören wohin das Gehalt bezahlt wird. Ein Währungsrisiko gibt es nicht und steuerpflichtig ist er ein FIN ja auch nicht.

 

[Amic]

Mein Bauchgefühl sagt mir, dass ich als Kunde jedenfalls im Reklamationsfall da gut untergebracht bin, wo ich eine örtliche Amtssprache auch fließend spreche. Wenn es also nicht DE/AT oder GB/IE/MT sein sollen, blieben vielleicht noch BE oder LU. Korrespondenz zu einer Umsatzreklamation auf Litauisch oder Slowenisch zu führen, verursacht bei mir eher keine Lustgefühle.

Würde ich so unterschreiben. Wobei ich jetzt gerade in Litauen auch wieder nicht solche Probleme erwarten würde. Dort gibt es genug Banken, die offen in Englisch anbieten (zumindest die grossen).

Erste Frage die sich mir stellt, warum man ein Gehaltskonto in Finnland hat wenn man in Oesterreich wohnt???

Persönliche Beziehungen zu Finnland, wie bspw. Partner/Partnerin, Immobilienbesitz (mit Finanzierung?), etc.?

Aber auch sonst: Warum sollte man es nicht? Es gibt ja SEPA, wo es eigentlich "technisch" keine Rolle spielen sollte, in welchem Land das Konto geführt wird.
Eventuell ist er oder sie auch einfach "nur" mit dem Angebot der Bank zufrieden - schrieb ja schon hier im Forum über Instant und Mobile Payment von Nordea.

Ich persönlich nutze beispielsweise deutsche Banken für Zahlungen auch "nur" (primär), weil sie billig sind bzw. IBANs diskriminiert wurden/werden.
Nicht, weil mich deren (Zahl-) Produkte anderweitig besonders überzeugten.

 

[Ravintolavaunu]

Hi,

Entschuldigung dass ich erst jetzt wieder antworte.

@flyglobal: Gehalt wird "verdient" durch meine Arbeit die ich nicht nur in einem Land erbringe sondern weltweit. Vertraglich angestellt von einer in Österreich registrierten Firma.
@MaxBErlin: Ich teile deine Ansicht betreffend Nordea und OP. Noch dazu ist OP sehr regional unterschiedlich.
@Amic: Genau! Warum nicht.

Ok, hier ein Teil der Geschichte (alles private lasse ich weg).
Vor und zu dem Zeitpunkt der Kontoeröffnung haben österreichische Kreditkarten oft in Automaten nicht funktioniert. Zum Beispiel hatte ich immer Probleme bei den Tankautomaten (unbesetze Tankstellen) und bei VR Automaten (Eisenbahn).
Rückblickend wundert mich nicht dass ich damals ein Konto eröffnet habe, sondern dass ich das erst so spät (nach vielen Jahren) gemacht habe.

@Amic: Ob ich bei der falschen Bank bin weil ich keine Kreditkarte bekomme. Ich sehe es anders. Banken in Finnland sind sehr schwierig betreffend ausländischen Kunden.
Ich kenne niemanden der nicht in Finnland wohnt, nicht gemeldet ist, keine Personalnummer hat aber trotzdem ein Konto wie ich hat.
Du scheinst auch ein aufmerksamer Leser zu sein dem meine Begeisterung in anderen Postings für Instant und Mobile Payment von Nordea nicht entgangen ist

Hoffe das beantwortet die Fragen. Falls nicht, werde ich nicht weiter ins private Detail im Forum gehen, höchstens eventuell per PM.

Eigentlich komisch. Es gibt nur eine Hand voll Kreditkartenfirmen. Und die schaffen es nicht in einem Singe European Payment Area ein Angebot für die SEPA Area zu schaffen. Unglaublich auch wie ineffizient das für die sein muss.

 

[MaxBerlin]

Was für ein Zufall, auch aus genau diesem Grund gründete ich vor vielen Jahren EMV-Kartentest | Transparenz im deutschen Kreditkartenmarkt

"Wussten Sie, dass viele deutsche Banken ihre Kreditkarten unzulänglich und unsicher konfiguriert ausgeben? Eine solche Karte wird z.B. am mobilen Terminal eines finnischen Zugbegleiters direkt abgelehnt, oder man kann mit ihr an einem britischen Fahrkartenautomaten sehr hohe Beträge ohne PIN-Eingabe ausgeben. Wenn Ihre Karte das sogenannte Offline-PIN-Verfahren nicht bevorzugt oder gar nicht einmal unterstützt (...)"

Probleme dieser Art gibt es in einigen wenigen Nischenanwendungen noch bis heute.

 

[ReiseFrosch]

Hast du schon versucht, die AT Version der Advanzia Mastercard (free.at) zu beantragen? Hier könntest du die Rechnung per SEPA Überweisung von deinem finnischen Konto zahlen.

 

[Escorpio]

Meine Logik ist folgende:
Entweder jemand ist kreditwürdig oder nicht. Im SEPA Bereich und in der EU, sollte es nicht schierig sein das herauszufinden.

Aktuell gibt es noch keine Systeme die EU oder Sepa weit die Bonität der Kunden testen können. Österreich hat jetzt angefangen mit der Schufa zusammenzuarbeiten.

Darüber hinaus, bedeutet Bonität ja nicht nur eine Auskunftsdatei sondern auch "Pfändbare" Einnahmen, "Pfändbare" Anlagen, etc. Pfändungen im Ausland sind bedeutend schwerer und kostspieliger als im Inland... Somit fällt dieses enorm wichtige Bonitätsmerkmal weg. Solltest du in einem Land ohne Wohnsitz regelmäßig Einnahmen generieren, wirst du sehr oft auch irgendwann Kredite, etc. erhalten.

 

[Amic]

Eigentlich komisch. Es gibt nur eine Hand voll Kreditkartenfirmen. Und die schaffen es nicht in einem Singe European Payment Area ein Angebot für die SEPA Area zu schaffen.

MasterCard und VISA bspw. geben ja selbst keine Karten heraus bzw. vergeben keine Kredit (an Endkunden). Das überlassen sie den Banken.
Dass eine solche grenzüberschreitende Tätigkeit dieser Banken keine unüberwindbare Hürde ist, beweist ja gerade die genannte Advanzia Bank (wenngleich wiederum nur in 3 Ländermärkten). Die allermeisten wollen es aber offensichtlich schlicht nicht tun, bzw. treten mit eigenen Angeboten durch lokale Tochtergesellschaften u.ä. auf.

@Amic: Ob ich bei der falschen Bank bin weil ich keine Kreditkarte bekomme. Ich sehe es anders. Banken in Finnland sind sehr schwierig betreffend ausländischen Kunden.
Ich kenne niemanden der nicht in Finnland wohnt, nicht gemeldet ist, keine Personalnummer hat aber trotzdem ein Konto wie ich hat.

Gut, vielleicht sind sämtlichen finnischen Banken einfach die "falschen" für non-residents, und du hast das "Maximum" rausgeholt, was für dich bei deiner Bank bzw. in dieser Jurisdiktion "drinliegt".

Von Ausnahmen abgesehen (wie Advanzia, ggf. auch Deutschland-Österreich, Private Banking), bei denen sich Banken speziell auf ein grenzüberschreitendes Geschäft mit einzelnen Ländern spezialisiert haben, bezweifle ich, dass die reine grenzüberschreitende Vergabe einer Kreditkarte im Verhältnis von Risiko und Ertrag für die Bank attraktiv erscheint.

Nutzt man bei der betreffenden Bank jedoch auch andere Produkte (wie insbesondere aus dem Anlagebereich), halte ich es jedoch je nach Bank nicht für unmöglich, eine Kreditkarte zu bekommen (Ich habe beispielsweise auch ohne lokalen Bezug bzw. Einkommen bei einer Bank eine bekommen).

 

[Ravintolavaunu]

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Vielleicht sollten wir einen neuen Thread starten. Es gibt ja den IBAN diskrimminierungs thread...

Heute versucht meine DNA subscription aufzuladen und einen Tarif zu verlängern.
Ja, ich weiss es gibt kein Roaming in der EU mehr. Aber 16,90 pro Monat unlimitiert LTE Daten ist einfach ein Traum.
Aufladen mit Amex, Diners, Visa, alles fehlgeschlagen.
Meine Nordea Karte hat sofort funktioniert.