Überweisungen innerhalb der USA

[doc7austin2]

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Hallo,

ich recherchiere gerade ein wenig zu den Zahlungssystemen in den USA.

In Deutschland kennen wir ja die normale SEPA-Überweisung. In Batches (einige Mal an einem Werktag) kann damit Geld von einem Konto (Bank A) auf ein anderes Konto (Bank B) transferriert werden.

Eine erste Google-Suche erwähnt die sog. ACH credit transactions, die wohl einer SEPA-Überweisung stark ähnelt.
Hat jmd. von Euch mehr Ahnung zu ACH credit?

Kann man mittels ACH credit von einem checking account (Bank 1 in den USA) zu einem anderem checking account (Bank 2 in den USA) Geld überweisen? Oder gibt es da Hürden bzw. ist ein ACH credit nur bei bestimmten Geschäftskonten (z.B. von Arbeitgebern) möglich? Tante Google liefert mir da widersprüchliche Ergebnisse.

Verlangen die Banken heftige Gebühren für eine ACH credit Transaktion? Wie lange dauert die Überweisung? Mehr als einen Werktag?

Ist es technisch möglich, seine Miete per ACH credit zu zahlen. Oder steht hier nur ACH debit zur Verfügung (eine Art SEPA Lastschrift)?

Hat jmd. von Euch schon einmal, eine ACH credit transaction angestoßen (also Geld innerhalb der USA überwiesen)?

Danke im voraus!

 

[DFW_SEN]

Das Bankensystem in den USA ist in der Steinzeit. Was immer geht ist ein "Wire Transfer", das kostet aber je nach Bank gerne mal $10 bis $25 pro Transaktion, ausser Du bist ein sehr guter Kunde. Weiterhin ist direct Debit / Credit möglich (so bekomme ich mein Gehalt und zahle auch zum Beispiel meine Gasrechnung). Das funktioniert aber nicht umbedingt zwischen Privatkonten. Wie es zwischen den Banken aussieht kommt auf den Einzelfall an.

Man kann bei Bank of America zu anderen BoA Konten von dritten Personen per "transfer" kostenlos senden, nicht aber zu anderen Banken. Bei Schwab kann ich auch mein eigens BoA Konto einrichten und so dort sowohl Geld hinschicken als auch Geld ziehen (aber nicht zu einer anderen Person). Als Alternative kannst Du Dir immer einen Check schreiben und den dann bei der anderen Bank per App einlösen. Oder Du nutzt Dienste wie Zelle / PayPal/ Venmo etc um Geld zwischen Banken hin und her zu senden. Agin, welcome to stone age.....

Um Deine Miete zo zu zahlen muss das der Vermieter ziehen, Du kannst es vermutlich nicht senden......

 

[SleepOverGreenland]

Das Bankensystem in den USA ist in der Steinzeit.
(...) Als Alternative kannst Du Dir immer einen Check schreiben und den dann bei der anderen Bank per App einlösen.

So führen wir auch alle Bezahlungen innerhalb der USA von unserem BoA Geschäftskonto durch. Check Bezahlung ist die etablierte und kostenfreie Alternative zu "Wire Transfers". Der Check wird elektronisch wie eine Überweisung angelegt und terminiert. Um den Rest kümmerst sich die Bank.

Unsere Kunden bezahlen allerdings inzwischen fast ausnahmslos über ACH.

Zur Ehrenrettung der BoA muss ich sagen, dass der Transfer nach Deutschland inzwischen richtig gut ist. Das geht inzwischen direkt ohne Routingbank und ist am Folgetag auf dem SPK Geschäftskonto hier gutgeschrieben. Nur einmal ging das schief und wurde über die PNB geroutet welche eigenmächtig den $-->€ Transfer zu einem unterirdischen Kurs vorgenommen hat. Nach Beschwerde ist das aber nicht mehr vorgekommen.

 

[doc7austin2]

ok, danke für die Antworten, d.h. ACH credit transaction ist für private Checking Accounts zwischen Banken grundsätzlich nicht möglich. Oh mann! Das läst sich aus den bisherigen Google Suchergebnissen nicht wirklich rauslesen.

Um Deine Miete zo zu zahlen muss das der Vermieter ziehen, Du kannst es vermutlich nicht senden......

Das wäre dann wohl der ACH Debit?

Kann ein ACH Debit auch zurückgebucht werden (analog zu SEPA Rücklastschrift)?

Unsere Kunden bezahlen allerdings inzwischen fast ausnahmslos über ACH.

Wenn ich fragen darf - sind das Privatkunden, die dann über ACH credit an Euch Geld überweisen?

Meine persönliche Erfahrung (ist aber schon ein paar Jahre her) - bei einer Überweisung von einem BoA zu einem anderen BoA Checking Account ist folgendes passiert: Das Geld wurde nicht überwiesen, stattdessen bekam der Empfänger einen Check per Post zugesandt. Das hat großes Gelächter ausgelöst.

 

[oliver2002]

Vermieter machen gerne ACH Debit, also ähnlich wie das klassiche Lastschriftverfahren in D. Manche akzeptieren auch ACH Credit und/oder einen Scheck. Viele Vermieter steigen auch neuerdings bei 'BILT' ein: https://www.biltrewards.com/card/join

Ich schicke mir per Revolut und Wise Geld auf mein Konto in den USA: unter ca. 5000$ wird dies per ACH Credit überwiesen. Unter Privatpersonen ist ACH Credit eher unüblich, da wird mit Zelle überwiesen.

 

[doc7austin2]

Danke für den Tip mit Zelle!
Da scheinen ja einige größere Banken hinter diesem System zu stecken.
Das klingt ja so wie IP-Zahlung (ähnlich TIPS oder RT1).

 

[SleepOverGreenland]

Wenn ich fragen darf - sind das Privatkunden, die dann über ACH credit an Euch Geld überweisen?

Nein, reine Businesskunden. Konzerne, Mittelständler, aber auch Startups.

Meine persönliche Erfahrung (ist aber schon ein paar Jahre her) - bei einer Überweisung von einem BoA zu einem anderen BoA Checking Account ist folgendes passiert: Das Geld wurde nicht überwiesen, stattdessen bekam der Empfänger einen Check per Post zugesandt. Das hat großes Gelächter ausgelöst.

Das mit dem Gelächter verstehe ich nicht. Die Check Zahlung ist in den USA nach wie vor die Standardmethode. Einer unserer Kunden ist ein großer Biotechnologiekonzern. Die bezahlen entweder nach 20 Tagen per Kreditkarte oder nach 60-90 Tagen mit Check. Wir dürfen wählen. Klingt einfach. Bei der Kreditkartenzahlung gehen allerdings 1,5% der Gesamtsumme an die Bank. Und wir sprechen hier nicht über kleine Rechnungsbeträge.

 

[DFW_SEN]

Das mit dem Gelächter verstehe ich nicht. Die Check Zahlung ist in den USA nach wie vor die Standardmethode.

Absolut. Ich habe pro Woche sicher 1-2 Checks bekommen (Rückerstattung von Ärzten, Versicherungen, etc)... Vorher und Rückseite mit der Banking App Einscannen und der Betrag wird gutgeschrieben.

 

[doc7austin2]

ok, d.h. ein Vermieter wird eine Zahlung per ACH credit von einer Privatperson i.d.R. nicht akzeptieren.
Wie sieht es mit Zelle aus? Akzeptieren das viele Vermieter?

 

[DFW_SEN]

ok, d.h. ein Vermieter wird eine Zahlung per ACH credit von einer Privatperson i.d.R. nicht akzeptieren.
Wie sieht es mit Zelle aus? Akzeptieren das viele Vermieter?

Du wirst nicht darum herumkommen mit Deinem Vermieter darüber zu sprechen. Wir haben nach dem Verkauf unseres Hauses im Juni noch fuer 6 Monate ein Haus in Houston gemietet. Der Vermieter wollte das Geld auf sein Konto überwiesen haben. Da dieses auch bei der BoA war, war das kein Problem. Grössere Apartmentkomplexe werden auch Checks akzeptieren..... Es gibt keine generellen Regeln.

 

[oliver2002]

Viele Unternehmen sagen dir auch das sie evtl 'Cheque payments' in ACH Debit umwandeln, d.h. die Bankdaten aus deinem Scheck in eine Lastschrift umwandeln.

 

[doc7austin2]

ok, noch einmal vielen Dank für die Antworten!

Jetzt hätte ich gedacht, dass Schecks entsprechend platzen können. Das ist also riskant für den Empfänger/Vermieter.
Eine ACH credit transaction ist - so vermute ich - final, d.h. Diese kann eben nicht rückgebucht werden.

Was für meine Recherche wichtig ist: ACH credit scheint für Überweisungen von Privatperson zu Privatperson regelmäßig nicht vorgesehen zu sein.

 

[DFW_SEN]

Jetzt hätte ich gedacht, dass Schecks entsprechend platzen können. Das ist also riskant für den Empfänger/Vermieter.
Eine ACH credit transaction ist - so vermute ich - final, d.h. Diese kann eben nicht rückgebucht werden.

Dafür hat der Vermieter ja einen security deposit. Und wenn Du in Amerika Deine Miete nicht zahlst, dann sitzt Du ganz schnell wieder auf der Strasse..... Eviction notices gehen hier schnelll.....

 

[oliver2002]

Was für meine Recherche wichtig ist: ACH credit scheint für Überweisungen von Privatperson zu Privatperson regelmäßig nicht vorgesehen zu sein.

Kann man pauschal nicht so sagen. Ich kriege von der Patentante von meinem Sohn regelmäßig Geld überwiesen, bei Chase kann ich auch Empfänger anlegen:




Man kann auch Daueraufträge anlegen:

 

[doc7austin2]

Also ich lese gerade weiter bei Tante Google: ACH credit transactions (push payments) scheinen rückbuchbar zu sein. Das geht wohl bis zu 120 Tage nach einer Transaktion (sog. ACH return). Allerdings muss die Rückbuchung beantragt und begründet werden (z.B. eine Doppelüberweisung seitens des Senders) - schlussendlich entscheiden die Banken. Das scheint ähnlich einem Credit Card Chargeback zu sein.
SEPA-Überweisungen sind ja nicht rückbuchbar. Das wäre ja auch schlimm.

Hat jmd. schon einmal mit einer Rückbuchung einer ACH credit transaction zu tun gehabt?

Beitrag automatisch zusammengeführt: 26.10.2022

Kann man pauschal nicht so sagen. Ich kriege von der Patentante von meinem Sohn regelmäßig Geld überwiesen, bei Chase kann ich auch Empfänger anlegen:

Ja super! Danke für die Mühe.
Meinst Du diese Überweisungen erfolgen dann über ACH credit?

 

[oliver2002]

Meinst Du diese Überweisungen erfolgen dann über ACH credit?

Ja, ACH.

 

[CarstenS]

ACH wird in der Regel für Gehaltszahlungen seitens der Arbeitgeber verwendet.

Mir fällt gerade nicht der offizielle Name des Verfahrens ein, aber in den USA ist es auch üblich (als Privatperson) Accounts zu verlinken. Und dann ist eine Art Einzugsermächtigung möglich.
Man triggert über ein Konto bei Bank B den Einzug eines Betrages von Bank A zu Bank B. Das geht i.d.R. kostenfrei, erfordert aber, dass die Konten im Vorfeld verifiziert sind. Für Dritte (Miete) nicht geeignet.

Es wurde schon erwähnt - das Bankensystem in den USA ist Steinzeit.

Hinzukommt das Prinzip in den USA, dass sämtliche Neuerungen, die Effizienz, Schnelligkeit und Vereinfachung versprechen, kostenpflichtig sind - Der Anbieter baut darauf, dass man die Bequemlichkeit des Neuen bezahlt.

Das hat zur Folge, dass die alten und etablierten Verfahren (Schecks) weiterhin kostenlos sind - trotz des letztlich ineffizienten Prozesses dahinter (auch für die Banken). Und treibt so lustige Stilblüten, dass alle Banken schnieke Apps bieten, den Check selbst per Smartphone zu scannen und gutzuschreiben. Aber das zugrunde Verfahren des Papierschecks (der trotzdem in Papierform erforderlich ist) wird nicht angerührt.

Elektronisch geht Wiring (geringe Kosten - je nach Bank - und 3 Werktage Dauer).

Wie schon beschrieben - sobald man guter Kunde ist (oder eine monatliche Gebühr bezahlt), fallen viele Gebühren weg. Auch für die besseren Services wie Instant Wiring.

Und ja, ich kann bestätigen, dass manche Sachen auch schnell gehen:
- Verlinkte Konten funktionieren innerhalb weniger als eines Tages - am Vortag getriggert, ist das Geld morgens um 4 Uhr (ET) auf dem Zielkonto.
- internationale Überweisungen - bei Chase/ Commerzbank innerhalb von Minuten - zumindest sehe ich den Geldeingang - Wertstellung ist dann Tage später.

Für Miete gibt es zwei etablierte Verfahren: Scheck oder der Vermieter nutzt eine elektronische Plattform, die ACH Debit nutzt.
Überweisung (Wiring) sind unüblich, dazu muss der Vermieter seine Kontodaten teilen - dass will kaum einer machen.

Carsten

 

[doc7austin2]

über jpmorganchase scheint es dann wohl zu funktionieren;

Also Ich könnte mir vorstellen, dass in den USA die Menschen und Firmen nur sehr ungern die Routing+Account Nummer rausgeben.

 

[CarstenS]

Also Ich könnte mir vorstellen, dass in den USA die Menschen und Firmen nur sehr ungern die Routing+Account Nummer rausgeben.

Genau!

Mit Dritten, die man kaum kennt, macht man das nicht.

 

[doc7austin2]

Müsst Ihr für ACH debit/credit Transaktionen innerhalb der USA was extra bezahlen?

 

[DFW_SEN]

Kann man pauschal nicht so sagen. Ich kriege von der Patentante von meinem Sohn regelmäßig Geld überwiesen, bei Chase kann ich auch Empfänger anlegen:

Anhang anzeigen 193140
Anhang anzeigen 193142

Zumindest bei BoA ist das operative Wort YOUR..... (wenn Du den oberen Link folgst muss Du Dich mit Deinen Daten anmelden)....Und nur die wenigsten Leute werden Dir in Amerika ihre Bankdetails geben. Das wird noch immer wie ein Staatsgeheimnis behandelt.....

 

[doc7austin2]

Sind die Screenshots von BoA oder jpmorganchase?

Beitrag automatisch zusammengeführt: 26.10.2022

Das wird noch immer wie ein Staatsgeheimnis behandelt.....

Auf einem Scheck stehen doch die Routing + Account Nummer normalerweise drauf.

 

[DFW_SEN]

Ich habe gerade gesehen, dass ich bei meinem BoA Konto nun auch ein Konto einer Dritten Person fuer "Transfer To" anlegen kann. Mit Routing und Kontonummer.

 

[doc7austin2]

Ich habe gerade gesehen, dass ich bei meinem BoA Konto nun auch ein Konto einer Dritten Person fuer "Transfer To" anlegen kann. Mit Routing und Kontonummer.

Die Frage wäre, ob da wirklich eine direkte und digitale ACH Credit Transaktion ausgelöst, oder ob dann nur ein Scheck per Post an den Empänger geschickt wird. Wenn die Postanschrift verlangt wird, dann besteht dieses Risiko.

 

[CarstenS]

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Die Frage wäre, ob da wirklich eine direkte und digitale ACH Credit Transaktion ausgelöst, oder ob dann nur ein Scheck per Post an den Empänger geschickt wird. Wenn die Postanschrift verlangt wird, dann besteht dieses Risiko.

Da wird kein Scheck ausgelöst

Allerdings - um in diesem Verfahren ein Konto hinzuzufügen, muss das Konto verifiziert werden.
Die Bank (hier BofA) macht 2 Überweisungen im Cent Bereich und fragt deren Wert ab, um das Konto zu verifizieren.

Das funktioniert mit unbekannten Dritten in der Regel nicht!

Da geht nur wiring basierend auf Routing/ Account Number.

Carsten