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Hier werden ein paar Dinge durcheinandergeworfen. Meine Quellen sind eigene Recherchen sowie viel aus dem myfico-Forum, das bei Interesse an dem Thema durchaus ans Herz gelegt werden kann. Außerdem habe ich fünf amerikanische CCs (u.a. Amex Gold und CSP). Es gibt sechs Faktoren, die den credit score beeinflussen:
1. Length of credit: hoher Einfluss. Was ist das durchschnittliche Alter der Kreditkarten, wie lange bestehen die CC accounts (checking und savings accounts werden nicht einbezogen)?
--> kann nur durch Warten verbessert werden sowie in Zurückhaltung bei der Beantragung neuer CCs (nachdem dadurch das average age of account sinkt).
2. Late payments: sehr hoher Einfluss. Gab es Zahlungsausfälle?
--> sollte für die meisten kein Problem sein.
3. Credit usage / revolving utilization: hoher Einfluss. Zu welchem Prozentsatz wird das verfügbare Kreditlimit (über alle Karten hinweg) ausgenutzt? Der Wert sollte optimalerweise größer als 0% und kleiner als 9% sein. Damit zeigt man der Bank, dass mein sein Kreditlimit verantwortungsvoll nutzt. Man kann innerhalb eines Monats durchaus auch größere Einkäufe machen und die CC dann vor statement closing date so weit abzahlen, dass ein niedriger einstelliger Prozentsatz auf dem statement reportet wird.
4. Inquiries: die Anzahl der hard pulls. Nach 12 Monaten hat ein hard pull nur noch zu 50% negative Auswirkungen auf den credit score und ab 24 Monaten seit dem hard pull hat dieser HP keine negativen Auswirkungen mehr. Alle HPs werden einzeln betrachtet, d.h. ein neuer HP setzt die Uhr nicht für alle anderen zurück. Im Allgemeinen gibt es einen HP bei jedem CC-Antrag und überwiegend auch bei einem Antrag auf Erhöhung des credit limits. Ausnahme ist z.B. BoA, dort ist eine Erhöhung des credit limits nur ein soft pull, der den credit score nicht beeinflusst.
5. Total credit: wie viel credit jemandem über alle CCs hinweg zur Verfügung steht. Je mehr, desto besser.
6. Used balance: die Höhe der benutzten credit balances. Man könnte meinen, dass dieser Faktor redundant ist, weil die credit usage doch die used balance als Prozentsatz des total credits ausdrückt? Dem ist aber nicht so, weil es charge cards wie die Amex Gold gibt, die zwar monatlich die used balance reporten, deren balance aber nicht auf die revolving utilization angerechnet wird. Genausowenig wird das spending limit der Amex Gold auf den total credit aus Punkt 5. angerechnet.
Secured CCs helfen genauso gut und schlecht, den credit score aufzubauen wie unsecured CCs. Sie werden überwiegend (d.h. von den meisten Banken) als vollwertige CC an die credit bureaus reportet. Ich würde, sofern nicht angedacht ist, die CC täglich oder für größere Anschaffungen zu nutzen, nicht mehr als wenige hundert USD deposit für die secured CC aufwenden, weil das Geld schlichtweg geblockt ist. Wenn es nur um den Aufbau des credit scores geht, dann kann die Karte jeden Monat für kleinere Einkäufe benutzt werden und somit ein niedriger Prozentsatz reportet werden.
Zum score selbst: es gibt nicht den einen, sondern es gibt drei große bureaus und dabei noch einmal Unterscheidungen in Abstufungen von Fico. Die drei heißen Experian, Equifax und Transunion. Wenn jemand einen score nennt, sollte er optimalerweise noch das bureau und die Fico-Version dazu nennen. Zum Beispiel 740 Experian Fico 8 oder 736 Experian Fico 9. Im Allgemeinen wird aber Fico 8 gemeint, womit nur noch eine der drei bureaus zu definieren ist. Bei einem hard pull wird bei einem oder mehreren bureaus gleichzeitig der score gezogen, daher werden sich die Punktewerten zwischen den drei bureaus leicht unterscheiden.
Meine Empfehlung: zur Bank of America gehen und eine secured CC mit rund $300 deposit beantragen. Das ging bei mir sogar noch ohne amerikanische Telefonnummer und SSN (jedoch mit Postadresse). Dann monatlich für kleine Beträge nutzen und nicht mehr als rund $25 reporten. Wie geschrieben, kann man durchaus mehr mit der CC zahlen, solange man sie vor dem statement closing date auf einen niedrigen Betrag abbezahlt.
Bei weiteren Fragen gerne melden.
1. Length of credit: hoher Einfluss. Was ist das durchschnittliche Alter der Kreditkarten, wie lange bestehen die CC accounts (checking und savings accounts werden nicht einbezogen)?
--> kann nur durch Warten verbessert werden sowie in Zurückhaltung bei der Beantragung neuer CCs (nachdem dadurch das average age of account sinkt).
2. Late payments: sehr hoher Einfluss. Gab es Zahlungsausfälle?
--> sollte für die meisten kein Problem sein.
3. Credit usage / revolving utilization: hoher Einfluss. Zu welchem Prozentsatz wird das verfügbare Kreditlimit (über alle Karten hinweg) ausgenutzt? Der Wert sollte optimalerweise größer als 0% und kleiner als 9% sein. Damit zeigt man der Bank, dass mein sein Kreditlimit verantwortungsvoll nutzt. Man kann innerhalb eines Monats durchaus auch größere Einkäufe machen und die CC dann vor statement closing date so weit abzahlen, dass ein niedriger einstelliger Prozentsatz auf dem statement reportet wird.
4. Inquiries: die Anzahl der hard pulls. Nach 12 Monaten hat ein hard pull nur noch zu 50% negative Auswirkungen auf den credit score und ab 24 Monaten seit dem hard pull hat dieser HP keine negativen Auswirkungen mehr. Alle HPs werden einzeln betrachtet, d.h. ein neuer HP setzt die Uhr nicht für alle anderen zurück. Im Allgemeinen gibt es einen HP bei jedem CC-Antrag und überwiegend auch bei einem Antrag auf Erhöhung des credit limits. Ausnahme ist z.B. BoA, dort ist eine Erhöhung des credit limits nur ein soft pull, der den credit score nicht beeinflusst.
5. Total credit: wie viel credit jemandem über alle CCs hinweg zur Verfügung steht. Je mehr, desto besser.
6. Used balance: die Höhe der benutzten credit balances. Man könnte meinen, dass dieser Faktor redundant ist, weil die credit usage doch die used balance als Prozentsatz des total credits ausdrückt? Dem ist aber nicht so, weil es charge cards wie die Amex Gold gibt, die zwar monatlich die used balance reporten, deren balance aber nicht auf die revolving utilization angerechnet wird. Genausowenig wird das spending limit der Amex Gold auf den total credit aus Punkt 5. angerechnet.
Secured CCs helfen genauso gut und schlecht, den credit score aufzubauen wie unsecured CCs. Sie werden überwiegend (d.h. von den meisten Banken) als vollwertige CC an die credit bureaus reportet. Ich würde, sofern nicht angedacht ist, die CC täglich oder für größere Anschaffungen zu nutzen, nicht mehr als wenige hundert USD deposit für die secured CC aufwenden, weil das Geld schlichtweg geblockt ist. Wenn es nur um den Aufbau des credit scores geht, dann kann die Karte jeden Monat für kleinere Einkäufe benutzt werden und somit ein niedriger Prozentsatz reportet werden.
Zum score selbst: es gibt nicht den einen, sondern es gibt drei große bureaus und dabei noch einmal Unterscheidungen in Abstufungen von Fico. Die drei heißen Experian, Equifax und Transunion. Wenn jemand einen score nennt, sollte er optimalerweise noch das bureau und die Fico-Version dazu nennen. Zum Beispiel 740 Experian Fico 8 oder 736 Experian Fico 9. Im Allgemeinen wird aber Fico 8 gemeint, womit nur noch eine der drei bureaus zu definieren ist. Bei einem hard pull wird bei einem oder mehreren bureaus gleichzeitig der score gezogen, daher werden sich die Punktewerten zwischen den drei bureaus leicht unterscheiden.
Meine Empfehlung: zur Bank of America gehen und eine secured CC mit rund $300 deposit beantragen. Das ging bei mir sogar noch ohne amerikanische Telefonnummer und SSN (jedoch mit Postadresse). Dann monatlich für kleine Beträge nutzen und nicht mehr als rund $25 reporten. Wie geschrieben, kann man durchaus mehr mit der CC zahlen, solange man sie vor dem statement closing date auf einen niedrigen Betrag abbezahlt.
Bei weiteren Fragen gerne melden.
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