Ein paar Beobachtungen zum SCHUFA-Scoring

[Axcelerator]

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Vor allem auch noch in Kombination mit nicht vorhandenen Langzeitkundenbeziehungen. Das älteste ist ja grad mal aus 2020 (aber das ist ja auch dem noch jungen Alter von Stefan geschuldet, was natürlich auch wieder Einfluss auf die Vergleichsgruppe hat).

Für ein "stabiles" Portfolio (Bonität) empfehle ich auf jeden Fall bei 1-2 Banken dauerhaft zu sein/bleiben. Dann sind auch kurzfristige Wechsel und Kündigungen von kurzen Kundenbeziehungen nicht so ein großes "Problem". 1-2 oder mehr Prämien lassen sich dann auf Dauer pro Jahr schon abgreifen (sofern das der Grund für eine Kontoeröffnung sein sollte). Als Erst- oder Zweitkonto empfehle ich die DKB für ein dauerhaftes Portfolio... zumindest sind die bzgl. der AGBs noch am konstantesten (kann sich natürlich ändern). Wenn der Spakassen-Score gut ist --> go for it.

 

[Martie]

Habe heute meine Auskunft erhalten und bin ehrlich gesagt etwas überrascht.

Änderungen im letzten Quartal:
- neuer Mobilfunkvertrag
- Anfrage eines neuen Stromanbieter
- Amex Gold beantragt
- Amex Platinum beantragt
- Amex Gold gekündigt
- Sparda Hessen Mastercard Platinum gekündigt

Der Score ist von 97,5 auf 97,88 gestiegen, hätte ich jetzt nicht gedacht bei den ganzen Änderungen.
Komischerweise ist mein "Kreditlimit" bei Amex jetzt aber laut der Anfrage welche man drei mal täglich machen kann deutlich gesunken der Banken Score 3.0 welcher von Amex angefragt wird aber von 97,53 auf 98,36 gestiegen.

 

[zednatix]

Habe heute meine Auskunft erhalten und bin ehrlich gesagt etwas überrascht.

Änderungen im letzten Quartal:
- neuer Mobilfunkvertrag
- Anfrage eines neuen Stromanbieter
- Amex Gold beantragt
- Amex Platinum beantragt
- Amex Gold gekündigt
- Sparda Hessen Mastercard Platinum gekündigt

Der Score ist von 97,5 auf 97,88 gestiegen, hätte ich jetzt nicht gedacht bei den ganzen Änderungen.
Komischerweise ist mein "Kreditlimit" bei Amex jetzt aber laut der Anfrage welche man drei mal täglich machen kann deutlich gesunken der Banken Score 3.0 welcher von Amex angefragt wird aber von 97,53 auf 98,36 gestiegen.

Die Anzahl der Änderungen spielt keine Rolle.
Es zählt nur der aktuelle Bestand plus offene Anfragen.

 

[vlugangst]

Man sieht in Stefans Wahrscheinlichkeitsliste doch eindrucksvoll, wie sich das schnelle Eröffnen von Finanzprodukten in recht kurzer Zeit negativ auf den (Banken-)Score auswirken kann [...]

Ich kann nicht ersehen, ob die Anfragen auch wirklich 'ne Eröffnung zur Folge hatten oder nicht, oder ob das ggf. Anfragen zu bestehenden Geschäftsbeziehungen waren.

 

[houruian]

So.... Heute ist die Schufa DSGVO Auskunft von +1 und mir angekommen.
Ich bin hoch erfreut, auch wenn ich's mir gar nicht erklären kann.
Der Score war schon seit Jahren Scheiße, und wir haben uns damit eigentlich abgefunden. Abgelehnt wurden wir auch nie.

Meine Auskunft:
+ Consorsfinanz Mastercard als Rahmenkredit mit 400 EUR
02.01.2021 Basisscore 96,71%, Banken 3.0 93,79%, Geno 3.0 98,29%
02.10.2020 Basisscore 88,78%, Banken 3.0 83,26%, Geno 3.0 95,31%

DSGVO Auskunft von +1:
KEINE ÄNDERUNG
02.01.2021 Basisscore 97,34%, Banken 3.0 93,79%, Geno 3.0 98,29%
02.10.2020 Basisscore 87,80%, Banken 3.0 83,26%, Geno 3.0 95,31%

Bestand:
- 4 Girokonten (ältestes seit 2016, neuestes seit Sep 2020)
- 2x unbefristeter Dispo
- ING Rahmenkredit in Höhe von 25k€
- 7 Kreditkarten, 3 davon mit Kreditrahmen
- +1 hat nur 4 Kreditkarten, kein Kreditrahmen eingetragen
- älteste Karte ist Advanzia seit 2007, ältester "mit Kreditrahmen" Barclaycard seit 2008

 

[Martie]

Die Anzahl der Änderungen spielt keine Rolle.
Es zählt nur der aktuelle Bestand plus offene Anfragen.

Deckt sich jedoch nicht mit meinem bisherigen "Schufaverlauf".

 

[zednatix]

Deckt sich jedoch nicht mit meinem bisherigen "Schufaverlauf".

Wenn du alles austauschst und keine länger bestehenden Beziehungen hast, geht der Score dadurch runter, aber nicht, wegen den Änderungen.
Was genau hattest du geändert und was nicht?

 

[Langweiler]

Mein Score ist dieses Quartal um 2%p gefallen und das einzige, was passiert ist, ist dass die Commerzbank eine "Anfrage zur Bonitätsprüfung vor Eröffnung eines Girokontos" gestellt hat. Nun habe ich gar kein GC dort neu eröffnet (und es wurde auch kein neues eingetragen). Ist jetzt fast 3 Monate her, sollte ich erst die CB oder direkt die Schufa mit dem Template zur Löschung aller Anfragen?

 

[zednatix]

Mein Score ist dieses Quartal um 2%p gefallen und das einzige, was passiert ist, ist dass die Commerzbank eine "Anfrage zur Bonitätsprüfung vor Eröffnung eines Girokontos" gestellt hat. Nun habe ich gar kein GC dort neu eröffnet (und es wurde auch kein neues eingetragen). Ist jetzt fast 3 Monate her, sollte ich erst die CB oder direkt die Schufa mit dem Template zur Löschung aller Anfragen?

In diesem Fall würde ich die SCHUFA anschreiben und sagen, dass sie die Anfrage löschen sollen, da du kein Produkt beantragt hast und die Anfrage somit fälschlicherweise gestellt wurde.
Die fragen dann eventuell bei CB nach und wenn die sich nicht schnell genug melden, wird die Anfrage sowieso gelöscht.

 

[Axcelerator]

TWIMC:

Die AmEx Payback ("telefoniert jetzt monatlich nachhause") hat in meiner Portfoliokonstellation den Branchenscore Banken-3.0 mit Bewilligung um 3,21% verringert. Insgesamt ist der Quartals-Basis um fast 3% gedroppt.
Geno-Score ziemlich gleichbleibend. SpKa-Score unbekannt. Diverse individuelle Scores erstmal vernachlässigt.

Hinzu kamen neben AmEx PB:
1) ING-Rahmenkredit (vor der AmEx mit ca. -0,2% Banken-3.0)
2) HVB-Giro + MC-KK (kam nach der AmEx und fragt individuellen HVB-Score ab)

Aufgelöst wurden:
3) Postbank Giro (Geschäftsbeziehung 11 Monate, nach AmEx gekündigt)

Im Großen und Ganzen erwartbar. Schön aber, den Einfluss der AmEx zu sehen. Bin gespannt, wann der Bank-3.0 sich wieder "erholt".


Löschung von insgesamt 8 Anfragen (3 aus dem ersten "Bereich" bzgl. Kontoeröffnung/Bonität, 4 ähnliche aus dem neuen FPC-Bereich bzw. 1 aus dem Auffälligkeits"bereich") sollen jetzt noch dazu gelöscht werden. Otto taucht in jedem der drei Bereiche je einmal auf).

 

[JFI]

Q1/2021-Auskunft hier, bestellt um den 10. Januar, angekommen ca. am 22. Januar:

 

[vlugangst]

Kriegst du eigentlich keinen Link zum Download der Auskunft, oder warum scannst du die immer ein? Meine hat zwar mit Anschreiben und Abschlussseiten nur 16 Seiten, hat aber mit rd. 4,7 MB nur rund 1/5 Datenvolumen.

 

[sledgehammer66]

zum Thema Brachenscores
habe festgestellt das die Banken verschieden neugierig sind , Die Raiffeisenbank im Hochtaunus und die Bezirkssparkasse Reichenau lässt sich bei jeder Änderung benachrichtigen,
AMEX auch. Barclay alle 3 Monate, die VR Bank Rostock hat sich letztes Jahr keine Scores übermitteln lassen,
sind da die Banken unterschiedlich paranoid ?
Gibt es Erfahrungswerte in diesem Zusammenhang mit der Mittelbrandenburgischen Sparkasse ?
Was genau kriegen die Banken übermittelt?

 

[red_travels]

Ich verstehe AmEx nicht wirklich, warum der Wert im Laufe des Jahres runter ging und wieso so viele Anfragen (?) gelaufen sind...
bis 25.9. hatte ich Platinum & Payback, dann kam Green dazu, 2.10. Gold als Partnerkarte (die zwei Anfragen kann ich verstehen, aber wie der Wert entstanden ist nicht), Anfang Dezember Platinum & Payback gekündigt

Datum	Scorewert	Erfüllungswahrscheinlichkeit %
12.5.	8993	90,5
2.6.	8805	90,5
16.6.	8593	83,26
25.08.	8659	83,26
25.9.	7686	74,03
2.10.	7367	74,03
13.10.	7368	74,03
23.11.	68,73	67,44
22.12.	8504	83,26

Die Werte danach sind immer ++ / -- / - /-- / n/v / n/v

Auch Barclays kann ich mir noch weniger erklären, hier gar keine Veränderungen am Produkt oder Kreditrahmen

16.2.	9306	93,79
10.5.	8982	90,05
9.8.	8654	83,26
15.11.	7368	67,44

Die Werte danach sind auch immer ++ / -- / - /-- / n/v / n/v

Nutze meine Kreditkarten ja ganz normal für alltägliche Ausgaben und seltener Mal große Anschaffungen und bin noch nie irgendwo in Zahlungsverzug gekommen. Die letzte Abfrage war vor einem Jahr mit dem Basisscore von 94,48% und alle Anfragen (11) waren zwischen 90,5% und 94,93%. Dieses Mal sind es 21(!) und Werte zwischen 67,44% und 93,79%. Eigentlich läuft inzwischen alles über KK, liegt es vielleicht daran!?

Q4 2020 kamen halt ein paar Kündigungen von Karten/Konten dazu, die ich nicht mehr verwende. Es kam ein Kredit dazu, der mit 90,5% (8981) bewertet wurde.

 

[Oliver_]

zum Thema Brachenscores
habe festgestellt das die Banken verschieden neugierig sind , Die Raiffeisenbank im Hochtaunus und die Bezirkssparkasse Reichenau lässt sich bei jeder Änderung benachrichtigen,
AMEX auch. Barclay alle 3 Monate, die VR Bank Rostock hat sich letztes Jahr keine Scores übermitteln lassen,
sind da die Banken unterschiedlich paranoid ?
Gibt es Erfahrungswerte in diesem Zusammenhang mit der Mittelbrandenburgischen Sparkasse ?
Was genau kriegen die Banken übermittelt?

Ist bei meiner Volksbank auch, nicht weit von der Hochtaunus entfernt, jede Bewegung...
Bekommen die Wahrscheinlichkeitswerte (wie in der kostenlosen Auskunft) mit Datum übermittelt.
Steht dann der Buchstaben und Wert in deren EDV.
Habe meinen Berater gefragt, und es sehen dürfen.
Ach so, natürlich auch noch den Rest, wie Anzahl Girokonten (falls Dispo eingetragen und an Schufa gemeldet, diesen auch) Kreditkarten und Kredite...

 

[Andy2]

zum Thema Brachenscores
habe festgestellt das die Banken verschieden neugierig sind , Die Raiffeisenbank im Hochtaunus und die Bezirkssparkasse Reichenau lässt sich bei jeder Änderung benachrichtigen,
AMEX auch. Barclay alle 3 Monate, die VR Bank Rostock hat sich letztes Jahr keine Scores übermitteln lassen,
sind da die Banken unterschiedlich paranoid ?
Gibt es Erfahrungswerte in diesem Zusammenhang mit der Mittelbrandenburgischen Sparkasse ?
Was genau kriegen die Banken übermittelt?

Es wird wohl vom jeweiligen Geschäftsmodell abhängen, welche Informationen die jeweiligen Banken bzw. Kreditkartenunternhemen haben möchten.

Die Advanziabank beispielsweise fragt nur einmal bei Neubeantragung der Mastercard ab und so ziemlich jeder ohne negative Merkmale wird sie bekommen. Zinssatz: knapp 20%, Kreditausfallrate ca. 5%. Damit machen die ordentlich Gewinn. Ich nehme mal an, dass auch die Advanziabank von Negativmerkmalen Wind bekommen würde.

Barclaycard möchte über die aktuelle Bonität auf dem Laufenden gehalten werden, denn sie bietet auch Ratenzahlungen & Ratenkredite an. Da bekommt man dann entsprechende Andgebote. Klar kann man bei einer Kreditausfallwahlscheinlichkeit von z. B. 5% keinen Ratenkredit zu 3,99 % anbieten.

Amex hingegen ist gar keine Bank und lebt von den Gebühren. Da sie ausschliesslich Chargecards anbieten ist ihnen eben wichtig, dass sie stets sicher ihr Geld wiederbekommen und das eben jeden Monat vollständig.

 

[travel2theworld]

Hi,
ich habe 2 Fragen zum Scoring:

1.) Ich habe einige Anfragen (Kreditkarte, KFZ-Leasing...) löschen lassen. Der Basis Score ist gestiegen. Beim Bankenscore 3.0 sehe ich keinen Unterschied. Kann das jemand bestätigen?

2.) Kann mir jemand die Bewertungskategorien erläutern:

- Bisherige Zahlungsstörungen: logisch

- Kreditaktivität letztes Jahr: Beinhaltet das die Anzahl der Neuabschlüsse und Kündigungen? Der letzten 12 Monate?

- Kreditnutzung: Wo ist der Unterschied zur Kreditaktivität? Das könnte ansonsten ja noch das Ausreizen der Kreditkartenlimits bedeuten. Woran sollte die Schufa das sehen? Was geht hier ein?

- Länge Kredithistorie: Geht hier nur die Länge der eingetragenen Geschäftsverbindungen ein, oder ändert sich dieses Kriterium auch, wenn ich eine nicht so lange existente Karte wieder kündige (was aus meiner Sicht dann ja eher Kreditaktivität wäre)

Danke für alle konstruktiven Inputs!

 

[Oliver_]

Hi,
ich habe 2 Fragen zum Scoring:

1.) Ich habe einige Anfragen (Kreditkarte, KFZ-Leasing...) löschen lassen. Der Basis Score ist gestiegen. Beim Bankenscore 3.0 sehe ich keinen Unterschied. Kann das jemand bestätigen?

2.) Kann mir jemand die Bewertungskategorien erläutern:

- Bisherige Zahlungsstörungen: logisch

- Kreditaktivität letztes Jahr: Beinhaltet das die Anzahl der Neuabschlüsse und Kündigungen? Der letzten 12 Monate?

- Kreditnutzung: Wo ist der Unterschied zur Kreditaktivität? Das könnte ansonsten ja noch das Ausreizen der Kreditkartenlimits bedeuten. Woran sollte die Schufa das sehen? Was geht hier ein?

- Länge Kredithistorie: Geht hier nur die Länge der eingetragenen Geschäftsverbindungen ein, oder ändert sich dieses Kriterium auch, wenn ich eine nicht so lange existente Karte wieder kündige (was aus meiner Sicht dann ja eher Kreditaktivität wäre)

Danke für alle konstruktiven Inputs!

Der Punkt 2 würde mich auch interessieren...

 

[flopower1996]

Schaut mal in den Schufa Dokumenten nach. Da wird das erklärt. War hier schon mal Thema im Forum, hab grad nur keine Zeit, das genau heraus zu suchen.

 

[vlugangst]

Siehe hier und hier.

 

[travel2theworld]

cool, vielen Dank dafür.
Ich hätte hier gerne noch ein paar konkretere Datenpunkte, wenn jemand was beitragen könnte

- Bisherige Zahlungsstörungen: logisch

- Kreditaktivität letztes Jahr: Ob und in welchem Umfang Sie in den letzten 12 Monaten Kreditgeschäfte angefragt und tat-sächlich abgeschlossen haben, kann in dieser Datenart berücksichtigt werden.
Es geht hier demnach nur um Abschlüsse, nicht um Kündigungen. Kann das jemand bestätigen?
Hier sehe ich 2 Möglichkeiten: Die Anzahl der Anfragen weißt das Merkmal aus (1 Anfrage +, 2 Anfragen 0, usw.) oder es gibt eine Art fortgeführte Bewertung, d.h. jede weitere Anfrage führt zu einer Verringerung um eine Stufe, die sich nach 12 Monaten wieder um eine Stufe erhöht. Demnach dürfte man bei "--" 4 Jahre nichts abschließen, bis man wieder bei "++" ist.

- Kreditnutzung: Anzahl, Art, Dauer und Umfang der von Ihnen abgeschlossenen Kreditgeschäfte sind Informa-tionen, die bei der Scoreberechnung berück-sichtigt werden können.
Der Unterschied zur Aktivität ist hier einfach der aktuelle Bestand. Klingt logisch, ist aber inkonsistent, weil ich hier mit vielen Produkten schon bessere Werte gesehen habe als mit wenigen. Deshalb die hier schon geäußerte Vermutung, dass es Vergleichsgruppen gleicher Produkte gibt. Wie wirkt es sich aus, wenn man ein Produkt gleich wieder kündigt? Es ist dann ja gleich nicht mehr gespeichert? Auch hier vermute ich eine Treppenfunktion ähnlich wie bei der Aktivität.

- Länge Kredithistorie: In diese Datenart kann einfließen, wie lange uns Kreditbeziehungen, z.B. Girokonten oder Kredit-karten, zu einer Person bekannt sind. Längere Kredithistorien können ein Hinweis auf Erfahrung im Umgang mit finanziellen Verpflichtungen sein
Wie viele Produkte sollte man also länger haben und wie lange sollten diese eingetragen sein? > 5, 10 Jahre? Hat ein Konto bei einer Sparkasse oder Genossenschaftsbank das lange existiert auch eine positive Auswirkung auf den Bankenscore 3.0 und umgekehrt? Eine Kündigung einer kurzen Geschäftsbeziehung sollte sicht nicht hier sondern bei Kreditnutzung auswirken.

 

[Langweiler]

Hier ein paar Datenpunkte für dich, für den Bankenscore V3:

- Kreditaktivität: Bei mir sprang es direkt nach ziemlich genau einem Jahr seit der vorletzten Eröffnung (GK+KK) von -- auf +, dazwischen lag eine weitere GK+KK-Eröffnung. Soweit ich mich erinnern kann, habe ich die Anfragen zeitnah nach Eröffnung bereits entfernen lassen.

- Kreditnutzung: Ist durchgängig -- bei mir. Hab keine Art von Konsum- oder Baukrediten eingetragen, nur eine KK mit Rahmenkredit, und ein paar ohne.

- Länge Kredithistorie: Älteste KK (Mit Rahmenkredit) 1-2 Jahre, Ältestes GK 2-3 Jahre: -

 

[longhaulgiant]

Dann trage ich auch mal Datenpunkte für den Bankenscore V3 bei (Stand Oktober 2020):

- Kreditaktivität: „+“
Ich habe 3 KK und 4 Girokonten eingetragen, wobei ich eine der KKs korrigieren lassen muss, da es sich um eine abgelaufene Karte von der DKB handelt. Bei den Girokonten gibt es einen Mix aus uralt (2004) bis brandneu (Mitte Oktober 2020). Im Moment läuft ein Ratenkredit (noch bis Ende 2022 wenn ich nicht sondertilge).

- Kreditnutzung: Ist „-“ bei mir. Situation habe ich ja oben geschildert.

- Länge Kredithistorie: Älteste KK mit Rahmenkredit ist von 2015, Ältestes GK wie gesagt von 2004: „o“

Interessant ist auch, dass der Basisscore bei 98,48% liegt und die Branchenscores zwischen 97,53% und 99,45% liegen. Viele KK und Girokonten alleine beeinflussen die Scores also offensichtlich nicht - selbst wenn es da kürzlich Aktivitäten gab. Ich melde mich in ein paar Tagen/Wochen nochmal wenn ich dann die neue Auskunft bekommen habe. Da wird dann die Amex auftauchen die ich neu abgeschlossen habe. Bin mal gespannt...

 

[ghosthunter]

Hat hier jemand auch das Problem, dass die Schufa einfach nicht reagiert? Meine E-Mail Anfrage zum Löschen der Anfragen ist inzwischen 2 Wochen her, bisher wird es ignoriert. Wie lange dauert es bei euch normalerweise?

Generell hab ich in den letzten Jahren vermehrt negative Erfahrungen gemacht, z.B.

- Auf eine telefonische Anfrage zum Löschen der Anfragen wurde pampig reagiert und mir versichert, dass Anfragen (in dem Fall Anfrage zur Kreditkarte) generell Scoreneutral sind.
- Auf eine Kündigung für den Onlinezugang wurde ebenfalls nicht reagiert, nach erneuter Nachfrage, wurde mir die Kündigung in einem Jahr (!) bestätigt (die Testphase wurde einfach ignoriert), erst nach der dritten Anfrage kam die korrekte Kündigungsbestätigung.
- 2 Rückfragen reichen bei mir zum Löschen nicht mehr aus, mindestens 3-mal muss ich inzwischen den Prozess starten.
- Beim Beantworten einer Rückfrage, wurden einfach alle anderen Rückfragen gelöscht und nicht mehr bearbeitet.

Ich bin wirklich kein Nutzer, der penetrant nervend ist und täglich 10 Anfragen gelöscht haben will, sondern hatte im letzten Jahre 5 Stück, wovon ich 4 hab löschen lassen. Meiner Beobachtung nach scheinen sich die Anfragen in meinem Datensatz besonders negativ auszuwirken. Natürlich sind das nur Vermutungen, aber anders kann ich mir den Basisscore Absturz um die 8 - 9 % kaum erklären.

Die sollen die Anfragen einfach aus der Score Berechnung herausnehmen, zumal es eh sinnfrei ist, wenn man sie manuell löschen lassen kann. Wirklich ein sehr unsympathisches Unternehmen.

Edit: Tatsächlich heute den Brief erhalten, dass sie die Löschung bestätigen, nur gelöscht wurde leider nichts. Im Onlinezugang alle Anfragen noch da. Ganz neue Taktik also: Löschung bestätigen, aber nichts löschen.

 

[M2k20]

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Anfragen erst nach 3x Rückfrage löschen kann ich bestätigen... wobei der 3. Versuch im aktuellen Fall erst noch aussteht.

2x hatte bisher immer ausgereicht.

Es wäre alles so einfach, wenn es einfach ein Feld im Rückfrageformular gäbe "Löschung gemäß DSGVO" bei den Einträgen bei denen es relevant ist. Aber schafft vielleicht auch Arbeitsplätze im Serviceteam :-D