Wechselkurse bei Kreditkarten

[Amino]

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@DerSimon

Es wäre schön, wenn du noch die Frage beantworten kannst, wie hoch der Betrag mit dem besagten Wechselkurs bei N26 genau war.

Denn nur dann könnten wir überprüfen, ob der Wechselkurs nun wirklich schlecht war oder nur durch Rundungsfehler verzerrt wurde.

Ansonsten siehe Beitrag direkt über mir.

 

[sparfux]

Habe mal wieder ein paar Abrechnungskurse überprüft.

Hier ist erstmal Advanzia:

Datum	Betrag Landeswährung	Betrag Heimatwährung	Datum Abrechnungskurs	Abrechnungs- kurs	EZB-Kurs	Aufschlag
04.08.16	USD 5,59	€ 5,02	05.08.16	1,1146	1,1156	+0,09%
09.08.16	HUF 2975	€ 9,59	10.08.16	310,1535	310,41	+0,08%
09.08.16	RON 13,38	€ 3,00	10.08.16	4,466171	4,4585	-0,17%
11.08.16	USD 5,30	€ 4,76	12.08.16	1,1134	1,1158	+0,22%
14.08.16	RON 176,01	€ 39,37	16.08.16	4,470528	4,4583	-0,27%
16.08.16	HUF 10814	€ 35,22	17.08.16	307,0344	310,63	+1,07%

Alles lässt sich genau mit FirstData-Kursen nachvollziehen. Diesmal waren keine Abhebungen dabei - also alles normale Zahlungen. Der EZB-Kurs ist der Kurs vom Abrechnungstag.


Und hier noch was von revolut:

Datum	Uhrzeit	Betrag Landeswährung	Betrag Heimatwährung	Abrechnungs- kurs	XE-Kurs Webseite	Aufschlag
15.08.16	11:40	RON 600	€ 134,74	4,4648	4,4593 (11:45)	-0,08%
15.08.16	12:40	RON 600	€ 134,75	4,4628	4,45954 (12:45)	-0,07%
15.08.16	18:04	RON 25,68	€ 5,77	4,4541	4,45979 (18:00)	+0,13%

Ich habe dabei versucht, möglichst systematisch vorzugehen und jeweils einen Referenzkurs vom Tag bzw. Uhrzeit der Abrechnung zum Vergleich heran zu ziehen. Anderweitig machen wilde Vergleiche von zu unterschiedlichen Zeiten abrechnenden Karten keinen Sinn meiner Meinung nach.

 

[Amino]

Ich hab mir mal die JPY-Kurse der letzten Tage angesehen:

10.08.2016	113,180400 JPY	112,994400 JPY	113,765600 JPY
11.08.2016	112,396700 JPY	112,765000 JPY	113,468700 JPY
12.08.2016	112,609300 JPY	112,676100 JPY	113,353000 JPY
13.08.2016	112,273100 JPY	112,866800 JPY	114,025100 JPY
14.08.2016	112,273100 JPY	112,866800 JPY	114,025100 JPY
15.08.2016	112,273100 JPY	112,866800 JPY	114,025100 JPY
16.08.2016	112,941900 JPY	112,650700 JPY	113,288800 JPY
17.08.2016	111,762300 JPY	112,334300 JPY	113,301600 JPY
18.08.2016	112,917900 JPY	112,714200 JPY	113,934100 JPY
19.08.2016	113,054000 JPY	112,612600 JPY	113,713900 JPY
20.08.2016	113,031300 JPY	Keine Kursdaten vorhanden	Keine Kursdaten vorhanden

WTF ist das am 17.8.?

Wie kommt Mastercard an dem einen Tag an so einen miesen Kurs?

 

[little endian]

Das ist in den letzten Tagen zumindest bei EUR/JPY in der Tat seltsam bei MasterCard - oft wäre VISA hier wieder besser. Aber irgendwie werde ich das Gefühl nicht los, dass sich nach Zahlung immer eine Karte findet, die im Nachhinein günstiger gewesen wäre.

Wirklich interessant wäre es, den durchschnittlichen Spread zwischen Revolut, MasterCard und VISA zu vergleichen, doch dazu bräuchte man viel mehr "Messwerte" über einen längeren Zeitraum.

 

[STRflieger]

Hier ein paar N26 Wechselkurse aus Südostasien:

3. September 2016, Malaysien, Bezahlt RM19,10, vorgemerkt EUR4,19, geschätzter Wechselkurs 4,558473
11. August 2016, Singapur, Barabhebung SGD 10, abgebucht EUR6,72, tatsächlicher Wechselkurs 1,488095
30. Juli 2016, Singapur, Barabhebung SGD 10, abgebucht EUR6,64, tatsächlicher Wechselkurs 1,506024
14. Juli 2016, Singapur, Barabhebung SGD 30, abgebucht EUR20,03, tatsächlicher Wechselkurs 1,497753

Hoffe das hilft

Zumindest für die Transaktion gestern scheint der Kurs nicht ganz so schlecht zu sein - Google gibt mir den exakt gleichen Wert. Wird wohl interessant zu sehen sein, ob der "geschätzte Wechselkurs" auch tatsächlich gleich bleibt. Bei den anderen Transaktionen hab ich nicht darauf geachtet, vielleicht kann ja jemand die alten Wechselkurse noch herausfinden.

 

[sparfux]

Hoffe das hilft

Nur bedingt leider.

Man weiß ja nicht, von welchem Tag die Kurse jetzt wirklich sind, da sie ja rückwirkend ein paar Tage nach dem Transaktionsdatum valutiert werden. (MAn wieder so eine sinnlose Vorgehensweise von N26 ähnlich dem nachträglichen Ändern von Kontoauszügen. Aber gut das ist Off-Topic in diesem Thread.)

Ich habe mal die 3 SGD-Kurse gegen die Firstdata Mastercard-Kurse verglichen - in 2 Szenarien:

1. Kurs vom Transaktionstag: Für alle 3 Tage sind die MC-Kurse besser. Im Schnitt +0,34%.
2. Kurs zwei Werktage nach Transaktionstag: Für alle 3 Tage sind die MC-Kurse besser. Im Schnitt +0,38%.

 

[STRflieger]

Hmm also scheinen alle Kurse, wenn auch minimal, vom MC-Kurs abzuweichen. Leider habe ich keine Visa-Karte ohne Auslandsgebühren, nur meine ING-DiBa. Vielleicht ist es dennoch an der Zeit einen kleinen Vergleich zu starten... ING-DiBa vs. N26 vs. Advancia (vs. Halifax?). Wäre sowas hilfreich?

 

[Toms]

Die Ing hat doch Fremdwährungsendgelt von 1,75%

 

[STRflieger]

Das ist korrekt, die ING zeigt aber auch den originalen Wechselkurs an (ohne das Entgelt) und ist eine Visa-Karte - könnte daher ein interessanter Vergleich sein. Und bei einer kleinen Zahlung machen mir die 1,75% auch nichts aus

 

[julian172]

EUR <> AUD

Number26

Buchung	Umsatz in AUD	Umsatz in EUR	Kurs
01.09	24.48	16.49	1.4845
31.08	60.00	40.71	1.4738
23.08	3.8	2.57	1.4786

AMEX

Buchung	Umsatz in AUD	Umsatz in EUR (inkl. 2% Kommision)	Kurs (ohne Kommission)
01.09	27.25	18.83	1.4761
31.08	83.50	57.86	1.4718
23.08	418.03	287.89	1.4810

 

[little endian]

30. Juli 2016, Singapur, Barabhebung SGD 10, abgebucht EUR6,64, tatsächlicher Wechselkurs 1,506024

Vielen Dank für die Aufstellung, doch das Problem ist, dass der angegebene Kurs eben nicht der tatsächliche sondern vielmehr der effektive ist. Der zugrundegelegte Wechselkurs ist faktisch unbekannt und so könnte aus dem Ursprungs- und Euro-Betrag allenfalls ein Intervall ermittelt werden, das angibt, um wieviel Prozent der Kurs maximal abweichen könnte, bis sich nach Rundung ein anderer Euro-Betrag ergäbe.

So könnte ich zum Beispiel in Japan zwar problemlos gerne jeden Kaffee mit N26 zahlen und Kurswerte sammeln, doch bei diesen Summen von 1,30-1,50 € liegt eben selbst die von Sparfux zitierte Abweichung von 0,3-0,4% in einem Rahmen, der noch nicht auffällt.

Zudem gilt es eines zu bedenken: sofern es sich bei N26/Advanzia(nur Bargeld!) tatsächlich um Echtzeitkurse handelt, müssen die natürlich prinzipbedingt auch mal unter den Tageskursen von MasterCard liegen. Aber eben auch mal drüber, was bisher ja nur vereinzelt berichtet wurde.

@julian172

Die Wechselkurse von AMEX hätte ich mir mieser vorgestellt. Die 2% Fremdwährungsentgelt außen vor gelassen, scheinen sie ja durchaus brauchbar zu sein.

 

[gobbble]

ich bin im November in Kolumbien, und habe das große Kreditkarten portfolio: Revolut, n26, advanzia, fidor, dkb, Santander 1 plus card. Was ist nun die feinste Mischung für Cash/ bargeldlos? Unter der Woche Revolut, Sonst advanzia bargeldlos und 1plus für Cash?

 

[Droggelbecher]

Musst halt gucken, ob es direkte Kundenentgelder gibt, wenn ja für Cash 1plzs, ansoten ist MasterCard Kurs meist besser.

 

[gobbble]

Ah ja, dankeschön,
um das nochmal zusammen zu fassen, sehe ich das richtig?
1. DKB Visa und Santander 1Plus Card nutzen beide denselben Referenzkurs von First Data für bar und unbar (ggf. vom Vortag?)
2. Revolut hat Echtzeitkurs für bar und unbar, der auch direkt angezeigt wird und so auch abgerechnet wird. Am Wochenende gibt es einen Aufschlag. Wie verhält es sich Wochentags nach Handelsschluss? Wird der letzte Tageskurs genommen? Wie verhält es sich im Ausland? Wann beginnt die Woche? Montags 9:00 Uhr UTC?
3. Advanzia nutzt für unbare Zahlungen den durchschnittlichen Tageskurs FirstData und für Barzverfügungen FirstData Echtzeitkurs der nicht transparent ist?
4. no26 nutzt ebenfalls einen Echtzeitkurs der nicht transparent ist für bar und unbar (auch die offiziellen mastercard Kurse = first data aber abweichend zu den Advanzia Kursen (???))

 

[Wenigflieger2000]

[...] Wie verhält es sich Wochentags nach Handelsschluss? Wird der letzte Tageskurs genommen? Wie verhält es sich im Ausland? Wann beginnt die Woche? Montags 9:00 Uhr UTC? [...]

Bei Devisen gibt es unter der Woche keinen Handelsschluss, da irgendwo auf der Welt immer gehandelt wird. Der Handelszeitraum geht WIMRE von Sonntag 21:00 GMT bis Freitag 21:00 GMT (ohne Gewähr).

 

[tommy2]

Hier noch ein paar aktuelle Kurse von N26 (MC Debit) in GBP:

23.08. Cash 150 GBP --> 174,21€ (0.8610298)
24.08. POS 16,50GBP --> 19,25€ (0.8571429)
26.08. POS 102,75 GBP --> 119,31€ (0.8612019)
27.8. POS 30,99GBP --> 35,99€ (0.8610725)
28.8. POS 20,32GBP --> 23,60€ (0.8610169)
29.8. POS 64,51GBP --> 75,53€ (0.8540977)
29.8. POS 20,99GBP --> 24,57€ (0.8542939)
31.8. POS 67,07GBP --> 78,99€ (0.8490948)
1.9. POS 40,57GBP --> 48,34€ (0.8392635)
3.9. POS 75,80GBP --> 89,46€ (0.8473061)
6.9. POS 36,53GBP --> 43,32€ (0.8432595)

Alles laut App final gebucht, das Datum stammt auch von der App und ist der Tag des Einsatzes, den finalen Buchungstag bekommt man glaube ich nicht raus.

DKB alles Bargeld (Tag der Wertstellung laut DKB, entspricht 1:1 dem Firstdata VISA Geldkurs)
24.8.16 110GBP --> 128,18€
25.8.16 50GBP --> 58,85€
26.8.16 50GBP --> 58,95€

Santander Visa 1 Plus Bargeld:
23.8. 220 GBP --> 256,35€ (1:1 Firstdata Visa Geldkurs vom Folgetag, Santander gibt kein Datum der Wertstellung an...)

 

[Amino]

Meine Freundin und ich waren in Japan und haben dort auch unsere Karten viel genutzt. Meistens die Advanzia, bei der man die Wechselkurse meist auch gut nachvollziehen kann. Doch irgendetwas ist immer komisch...

Am 23.8. morgens angekommen, haben wir uns gleich mal mit Bargeld versorgt: Ich 50000JPY mit der Fidor-Mastercard abgehoben und sie 33000JPY mit der N26-Mastercard abgehoben. Wenige Stunden später dann mit Advanzia die Hotelrechnung von 128050JPY bezahlt (man musste direkt bei Ankunft bezahlen).

Die Belastungen vom 23.8. sehen (nach endgültiger Buchung) wie folgt aus:

Fidor (cash): 50000 JPY = 439,65€ ("effektiver" Kurs also 113,7268)
N26 (cash): 33000 JPY = 291,41€ ("effektiver" Kurs 113,2425)
Advanzia (Zahlung): 128050 JPY = 1133,95€ (ergibt nur 112.9239)

Obwohl ich mit Advanzia sonst immer zufrieden bin, war der Kurs an diesem Tag der schlechteste von den 3 Karten. Die Abhebung von Fidor (war übrigens schon am 24.8. endgültig am Kontoauszug gebucht) hatte interessanterweise einen weit besseren Wechselkurs als der Mastercard Tageskurs. Interessant, ich glaube selbst Revolut wäre nicht so gut gewesen.

Über den Wechselkurs von N26 kann ich mich jedenfalls nicht beschweren. Ich weiß leider nicht, wann genau die endgültige Buchung war, es hat jedenfalls einige Tage gedauert. Der Mastercard-Tageskurs war mal besser, mal schlechter, es lässt sich also nicht sagen, wie der N26-Kurs im Vergleich zum Mastercard-Tageskurs abschneidet.


Eine Frage hätte ich jedenfalls noch zu Advanzia: Wie sollte da gerundet werden? Wird richtig gerundet oder immer auf den nächsthöheren Cent aufgerundet? Bei mir seht es so aus, als wäre es nicht immer gleich...

 

[sparfux]

Bei Advanzia hattest Du einfach den Kurs vom 26.08. Der war halt schlechter als der an anderen tagen da herum.

Zu Fidor kann ich nichts sagen, weil ich keine Ahnung habe, wo die Wechselkurse her kommen. Aber der Kurs scheint in der Tat recht gut zu sein, wenn man die Kurse der Folgetage betrachtet.

N26 ist halt intransparent wie immer. Wahrscheinlich ist der Kurs von einem anderen Tag als dem 26.08. und dann wahrscheinlich nicht so berauschend. Aber OK, man weiss es nicht und wenn man nicht mal den endgültigen Buchungstag hat, dann hat man erst recht keine Chance, was abzuschätzen.

Advanzia rundet nach meiner Erfahrung mathematisch korrekt.

 

[Amino]

Naja, jedenfalls bewegt sich N26 zweifellos im Bereich der Mastercard-Tageskurse, von schlechten Wechselkursen kann ich nichts erkennen. Trotz Intransparenz, der Kurs ist brauchbar und kann auch mal besser als Advanzia sein.

Bei Advanzia hattest Du einfach den Kurs vom 26.08. Der war halt schlechter als der an anderen tagen da herum.

Okay, aber was genau macht die Mastercard-Kurse jetzt transparenter als die N26-Kurse? Keiner von uns weiß doch, warum der Mastercard-Wechselkurs ausgerechnet an diesem Tag so mies war, oder? Wie bei N26 hat man auch bei den Mastercard-Tageskursen einen Wechselkurs, deren Richtigkeit man nicht überprüfen kann.

 

[Amino]

Advanzia rundet nach meiner Erfahrung mathematisch korrekt.

Dann hab ich aber mindestens 2 Buchungen, die ich mir nicht erklären kann:

Advanzia-Zahlung am 26.8.: 10486 JPY = 90,97€
Advanzia-Zahlung am 7.9.: 4770 JPY = 41,68€

Wird vielleicht doch aufgerundet?

 

[sparfux]

Okay, aber was genau macht die Mastercard-Kurse jetzt transparenter als die N26-Kurse?

Den Advanzia-Kurs kann man (mit etwas Mühe) nachvollziehen, den N26-Kurs nicht.

Natürlich könnte das auch bei Advanzia (und andern KK, die über Mastercard/Visa-Kurse abrechnen) besser sein. Beispielsweise könnten sie das Abrechnungsdatum und den wirklichen Kurs der jeweiligen KK-Firma direkt mit auf der Rechnung angeben. Aber bei N26 lässt sich überhaupt nichts nachvollziehen.

Am transparentesten ist sicher Revolut mit den instantanen Kursen. Während der Woche scheinen die auch wirklich einen sehr geringen Spread zu haben. Das lässt sich auch leicht für die jeweilige Wunschwährung überprüfen, entweder in dem man die Hin- und Rückrechnungskurse in der revolut-App miteinander multipliziert oder auch in dem man bei gleichen Zeiten gegen den XE-Kurs vergleicht (gibt auch eine XE-App für's Handy).

Am 2.besten sind eben die KKn, die direkt die VISA oder MC-Kurse verwenden. Leider scheint wohl keine aber wirklich Abrechnungsdatum und richtigen KK-Firmen-Abrechnungskurs direkt auf den Kontoauszügen anzugeben. ... und das obwohl das technisch sicher ein Leichtes wäre. Keine Ahnung wieso das keiner macht.

Keiner von uns weiß doch, warum der Mastercard-Wechselkurs ausgerechnet an diesem Tag so mies war, oder? Wie bei N26 hat man auch bei den Mastercard-Tageskursen einen Wechselkurs, deren Richtigkeit man nicht überprüfen kann.

Viele hier, auch Du jetzt, vergleichen einfach stupide Kurse, die mit verschiedenen Karten und zu verschiedenen Zeiten zu stande gekommen sind. Da die Wechselkurse aber ständig schwanken, ist so ein Vergleich völlig sinnnlos, da man ja nie weiss, ob der Kurs fällt oder steigt. Diese Art des Vergleiches ist SINNLOS!!!

Es gibt sicher mehrere bessere Methoden. Meine ist aber immer den jeweiligen Kurs EINES TAGES gegen einen möglichst idealen Referenzkurs zu vergleichen. Als Referenzkurs eignen sich z.B. die offiziellen EZB-Kurse oder auch Kurse von XE. Das sind dann eher Mittelkurse, die für den jeweiligen Tag (oder den jeweiligen Zeitpunkt bei Echtzeitkursen) das Optimium darstellen. Dann kann man schauen, was der Spread von meinem KK-Kurs zu dem Referenzkurs ist. Da auch dieser Spread nicht immer gleich ist, müsste man so eine Untersuchung am besten noch über einen längeren Zeitraum machen, damit man statistisch relevante Werte erhält.

Am Ende gewinnt dann die Karte, die im langfristigen Mittel den geringsten Spead zum Referenzkurs hat. DAS ist dann ein halbwegs sauberer Vergleich.

Bei KKn, die direkt über die Kurse der KK-Firmen abrechnen, kann man mit etwas Mühe einen solchen Vergleich machen. Ich hatte das hier mal für revolut-, Mastercard- und VISA-Kurse für ein Währungspaar gemacht.

Advanzia-Zahlung am 26.8.: 10486 JPY = 90,97€
Advanzia-Zahlung am 7.9.: 4770 JPY = 41,68€

Wird vielleicht doch aufgerundet?

Hast wohl Recht. Für diese beiden Buchungen finde ich auch nur Kurse, bei denen man aufrunden müsste, damit es stimmt. 26.08. --> 06.09. und 07.09. --> 14.09.

 

[Toms]

Also bei mir hat N26 den Tageskurs von 1 Pfund = 1,11 letzte Woche auch übernommen. Also keine Abweichung vom Kurs aus der Apple Aktienkurs App

 

[herward1]

Nachdem ich jetzt viel gelesen habe, bin ich verwirrt.
Welchen Kurs legen die KK- Unternehmen denn nun bei Bargeldabhebungen im Ausland und Käufen zugrunde ?
Ich habe zwei verschiedene Visakarten. Die eine von der Targobank hat mir bei einer ATM-Abhebung in Oman einen Kurs von 1 OMR = 2,46 Euro berechnet, während eine Zahlung mit der HILTON DKB HHonors VISA nur bei einem Kauf 1 OMR = 2,26 Euro rechnet. Wie kann sowas ?

 

[MaxBerlin]

Targobank hat doppelten Kursaufschlag, vermeiden.

 

[Amino]

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Nachdem ich jetzt viel gelesen habe, bin ich verwirrt.
Welchen Kurs legen die KK- Unternehmen denn nun bei Bargeldabhebungen im Ausland und Käufen zugrunde ?
Ich habe zwei verschiedene Visakarten. Die eine von der Targobank hat mir bei einer ATM-Abhebung in Oman einen Kurs von 1 OMR = 2,46 Euro berechnet, während eine Zahlung mit der HILTON DKB HHonors VISA nur bei einem Kauf 1 OMR = 2,26 Euro rechnet. Wie kann sowas ?

Nimm Advanzia oder Fidor oder DKB. Dann fährst du am besten.