Wero - Europäisches digitales Zahlungssystem

[Smirgel]

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Niederstes Gewänz dieses Wero.

 

[AJ44]

Spk bewirbt beim letzten App-Update die neue Funktion Wero.
Realität: Wero ist in der Spk-App jetzt nicht möglich.

Gutes Personal ist derzeit offensichtlich selten.

Ist doch auch ok, der Start ist ab Dienstag. Das wird jetzt für keine so große Verwirrung sorgen.

 

[Smirgel]

Ist doch auch ok, der Start ist ab Dienstag. Das wird jetzt für keine so große Verwirrung sorgen.

Hätte man ja wenigstens kommunizieren können.

 

[AJ44]

Hätte man ja wenigstens kommunizieren können.

Ja gut, als Info für alle hätte man die Info da ruhig auch reinschreiben können. Die meisten lesen sich das aber wahrscheinlich eh (nie) durch, Update wird angezeigt? Update wird ausgeführt das war’s.

 

[avator]

Ist schon bekannt, ob Wero auch auf dem PC funktionieren wird?
Beispielsweise für online Bestellungen als PayPal oder KK Ersatz?
Oder ist Wero nur als reine Smartphone App gedacht?

 

[AJ44]

Am besten kontaktiert man auch einfach mal die eigene Bank für diverse Fragenman wird vermutlich schnell merken wie ahnungslos…ähh allwissend das geschulte „Fachpersonal“ in den Filialen oder der Hotline ist…
Ich habe da so eine gewisse Vermutung, wie es letztendlich in Wahrheit aussieht.

 

[geos]

Die Milliardenvölker Chinas und Indiens sind in den letzten Jahren komplett über NFC oder Plastikkarten oder sonstige fancy westliche Systeme hinweg gesprungen.

Ob man QR-Codes als überlegen ("hinweggesprungen") bezeichnet, ist Ansichtssache. Ein darauf basierendes System ist halt schneller und vermutlich auch kostengünstiger aufzusetzen; daher wurde es während der Corona-Pandemie auch für Impfnachweise und deren Kontrolle (bitte jetzt keine Diskussion an dieser Stelle über deren inhaltliche Sinnhaftigkeit) verwendet. Aus Nutzersicht halte ich NFC-basierende Systeme am POS für überlegen.
Systeme wie T-Money, Octopus, Pasmo und Sucia basieren auch alle darauf.

In Ostafrika gibt es schon seit vielen Jahren M-Pesa (https://de.wikipedia.org/wiki/M-Pesa), das endgerätetechnisch noch anspruchsloser ist. Dennoch hat es sich außerhalb von Entwicklungsländern nicht durchgesetzt.

Visa und MC haben in der Hinsicht überhaupt nichts. Ich kann mir gut vorstellen, dass die Strategie von Wero sinnvoller ist.

Wir werden sehen, wie erfolgreich sie damit sind.

Simpel und billig. Immer dran denken, abgesehen von freak Foren gilt für die Masse der Menschen: people don't need banks, they need banking. Das gilt analog für alle Finanzdienstleistungen. Die Transaktion ist kein Selbstzweck.

Das stimmt und gilt auch für NFC-basierende Lösungen.

Beitrag automatisch zusammengeführt: Samstag um 12:32

Wenn ich die Ausgangslage habe, es gibt kein flächendeckend verfügbares unbares Zahlsystem, kann es sinnvoll sein, so eine Lösung einzusetzen: Spart das Verteilen von Karten und Zahlterminals. Wenn ich die Ausgangslage habe, es gibt mehrere flächendeckend verfügbare Zahlsysteme, jeder hat mindestens eine Karte und jeder Händler, der es will, hat ein Terminal, sehe ich es als nicht so erfolgversprechend, ein komplizierter zu bedienendes und (für den Kunden) aufwendigeres System einzuführen.

mit anderen Worten: First Mover Advantage, Winner takes it all. Ein für viele Marktplätze zu beobachtendes Phänomen.

 

[geos]

Ist schon bekannt, ob Wero auch auf dem PC funktionieren wird?
Beispielsweise für online Bestellungen als PayPal oder KK Ersatz?

Ja, der Einsatz für Onlinezahlung ist definitiv geplant. Piloten sollen Q4/2024 starten; "Regelbetrieb" ab Mitte 2025 glaube ich.

Oder ist Wero nur als reine Smartphone App gedacht?

Das ist eine etwas andere Frage, und ich denke die Antwort auf diese lautet "ja". Ich vermute dass man auch zur Bezahlung am PC (sowie am POS) zwingend ein Smartphone mit Wero-App (bzw. Banking-App mit Wero-Funktionalität) benötigen wird. Diese wird wahrscheinlich nur auf ungerootetem iOS und Android inkl. Google Play Services/SafetyNet Attestation laufen.
Grundsätzlich ist natürlich keine solche Einschränkung notwendig, aber ich denke es wird nichts anderes angeboten werden.

 

[avator]

Den QR Code wird Wero auch anbieten. Wahrscheinlich ist in diesem QR Code einfach die Email Adresse des Empfängers und der Betrag codiert.

Also, alles, was man ansonsten manuell eintippen würde. Oft sprechen die Menschen auch: sie hätten einfach mit QR Code bezahlt. Wobei das nur eine normale Überweisung ist, wo die Daten aus dem QR decodiert werden und in das Formular eingetragen werden.

 

[geos]

Ich bin schon immer etwas amüsiert welche Allmacht wir den Amerikanern zubilligen und welche Ohnmacht uns selbst.
Jenseits von militärischer Macht (und das ist auch nur das Resultat unserer eigenen Prioritäten) sind wir in Europa überhaupt nicht ohnmächtig.
Und haben einen attraktiven Markt für den dann sich auch Insellösungen lohnen. So wie es auch in China niemand interessiert ob Tiktok oder WeChat sanktioniert werden.

Weil in China außer für Apple-Geräte niemand ein westliches mobiles Betriebsystem einsetzt und natürlich auch keine Bindung an westliche App-Stores besteht.

Mein Gott, selbst in Russland werden bis heute ganz normal iPhones verkauft, kosten nur bisschen mehr als früher.

Das stimmt, widerspricht dem aber nicht. Wenn Apple wollte (oder müsste), könnten sie den Einsatz sämtlicher iPhones in Russland sofort komplett unterbinden, aber daran besteht keinerlei Interesse, auch nicht bei der US-Regierung. Im Gegenteil, was könnte es besseres als die Verhaltens- und Bewegungsdaten der russischen Ober- und oberen Mittelschicht permanent kostenfrei in Echtzeit ins Haus geliefert zu bekommen?
Das widerspricht natürlich nicht der Möglichkeit, bestimmte Funktionen/Apps gezielt zu unterbinden, sobald man das für angebracht hält.

Auf dem chinesischen Markt z.B. macht Apple das auf Druck der chineischen Regierung (man möchte ja den Markt nicht ganz verlieren):

Handelsblatt

www.handelsblatt.com

Lustigerweise machst du aber das beste Argument wieso wir von den amerikanischen Diensten wegkommen müssen. MC, Visa, Amex, PayPal sind nämlich wirklich komplett der US Politik unterworfen.

Makroökonomisch problematisch ist aber besonders, dass einfach so permanent ein Prozentsatz unserer darüber abgewickelten Wirtschaftsleistung über den Atlantik fließt. Einfach so und leistungslos. Die Leistung wird ja trotzdem in Europa durch hiesige Issuer, Acquirer und Processoren erbracht. Es ist eine klassische Frage einer marktbeherrschenden Stellung und von Wettbewerb. Es gibt keinen Grund sich nicht über mehr Wettbewerb zu freuen, was für eine komische Diskussion das hier schon wieder ist.

Letzteres stimmt immer; ich halte es allerdings für eine beschränkte Sichtweise, nur das Thema Zahlungsdienstleistung zu betrachten und das Thema Verhandeltesdaten(ab)fluss/Informationshandel vollkommen außen vor zu lassen.
Allein aus der ökonomischen Sichtweise ist das schon ein Milliardenmarkt, von den strategischen Vorteilen noch gar nicht gesprochen.

Wenn Europäer gezwungen werden, Smartphones mit Betriebsystem von Apple oder Google einzusetzen, so landen deren Verhaltensdaten (nicht nur in Bezug auf Zahlungsverhalten) in Echtzeit, permanent und ohne dass sie es unterbinden könnten, bei Apple oder Google.

In China hat man das schon lange verstanden, und deswegen wird der Einsatz von solchen Geräten, bei denen ein anderer und man nicht selbst die Verhaltensdaten erhält, zumindest in "sensiblen" Bereichen verboten:

Berichte: China weitet Nutzungsverbot von iPhones auf weitere Bereiche aus

China schränkt den Gebrauch von iPhones in sensiblen Bereichen ein - wohl aus Sorge vor Spionage.

deutsche-wirtschafts-nachrichten.de

Gilt natürlich auch für US-Smartphones auf Rädern:

Datenschutzbedenken: China schränkt Tesla-Fahren für Funktionäre ein

Militärs und Regierungsmitarbeiter dürfen E-Autos von Tesla laut Bericht nicht mehr überall nutzen, da sie ein Risiko für die nationale Sicherheit sein könnten.

www.heise.de

Umgekehrt ist das auch der Grund für US- und EU-Behörden, die Nutzung einer beliebten chinesischer App in ihrem Dienstumfeld zu unterbinden:

TikTok banned on U.S. government devices, and the U.S. is not alone. Here's where the app is restricted.

Several countries and territories share U.S. officials' concern that data TikTok controls could end up in the hands of China's government.

www.cbsnews.com

Why TikTok is being banned on gov’t phones in US and beyond

The United States is ratcheting up national security concerns about TikTok, mandating that all federal employees delete the Chinese-owned social media app from government-issued mobile phones.

apnews.com

EU-Kommission: TikTok-App auf Diensthandys verboten

Mitarbeitende der EU-Kommission dürfen von nun an die TikTok-App auf Diensthandys nicht mehr nutzen. Die Hintergründe.

www.zdf.de

After TikTok, why has France banned Netflix on government phones?

The French government has banned the use of "recreational" apps such as TikTok, Netflix and Instagram on the work phones of its civil servants.

www.euronews.com

Temporary ban on the TikTok application for civil servants of the federal public services

The Belgian National Security Council imposed a temporary ban on the use of TikTok on federal public service devices, citing

ccb.belgium.be

 

[geos]

Den QR Code wird Wero auch anbieten. Wahrscheinlich ist in diesem QR Code einfach die Email Adresse des Empfängers und der Betrag codiert.

Diese Details werden sehr spannend sein. Ich vermute dass es nicht die Emailadresse sein wird. Ggfs. wird es direkt die SEPA-Nummer sein, aber das letztlich auch zweitrangig.
Interessant finde ich noch, ob diese Daten digital signiert sein werden (und diese Signatur von der Zahlungsapp geprüft wird). Wenn das nicht der Fall ist, hätte Wero keine Kontrolle darüber, dass nicht Dritte valide solche QR-Codes selbständig erstellen. Das möchten sie u.U. vermeiden. Würde ich zumindest an deren Stelle so handhaben.

Also, alles, was man ansonsten manuell eintippen würde. Oft sprechen die Menschen auch: sie hätten einfach mit QR Code bezahlt. Wobei das nur eine normale Überweisung ist, wo die Daten aus dem QR decodiert werden und in das Formular eingetragen werden.

So ist es. Ich gehe sogar soweit zu behaupten, dass der Großteil der Konsumenten keinerlei auch nur abstrakte Vorstellung davon hat, was da informatios-/prozesstechnisch vor sich geht bei der Nutzung von QR-Codes.

Beitrag automatisch zusammengeführt: Samstag um 13:51

Ich würde eine Alternative zu Paypal begrüssen, insbesondere wenn NFC-Zahlungen möglichen sind.
Ich muss nicht alles an Daten unfreiwillig ins Ausland schaffen um innerhalb von Deutschland zu zahlen.

Dafür werden bei der Nutzung der Wero-App (sowie des dafür zwingend erforderlichen mobilen Betriebsystems) ein Vielfaches an Daten unfreiwillig (formal natürlich durch die jeweilige sog. "privacy policy" gedeckt) ins Ausland geschafft. Von daher verstehe ich zwar den Wunsch, muss aber enttäuschen, dass Wero vermutlich nicht die Lösung dafür sein wird.

 

[geos]

Hier kann man lesen, wie sich die Sparkassen das Portfolio von Wero vorstellen:

Für wero startklar machen

Die europäische Antwort auf etablierte Player wie Paypal oder Google heißt wero

www.dsv-gruppe.de

Für alle, die Geld empfangen möchten, sich aber scheuen, die IBAN ihres Girokontos herauszugeben, folgender Tipp: nehmt dafür einfach die IBAN eines nicht lastschriftfähigen Kontos wie z.B. Tagesgeldkonto oder Sparkarte.

 

[Kartenstecker]

Viele Banken kündigen die Bankverbindung wenn ein nicht für den Giroverkehr gedachtes Konto derartig genutzt wird.

 

[geos]

Wer da Bedenken hat, nehme ein (kostenloses) dediziertes Online-Girokonto mit 0 € Dispo für solche Zwecke.
Übrigens kommt es auch bei Paypal zu Kontosperrungen, bei denen dann die Leute lange ihrem Geld hinterherrennen dürfen.

 

[tx2qm1z]

Tagesgeldkonto

bei vielen Tagesgeldkonten kann nur vom Referenzkonto Geld eingezahlt werden

 

[dagget1]

Für alle, die Geld empfangen möchten, sich aber scheuen, die IBAN ihres Girokontos herauszugeben, folgender Tipp: nehmt dafür einfach die IBAN eines nicht lastschriftfähigen Kontos wie z.B. Tagesgeldkonto oder Sparkarte.

Auf der Infoseite von der Nospa findet sich

wero kann ausschließlich mit Girokonten verknüpft werden.

 

[geos]

Ich meinte das ja auch nicht in Bezug auf Wero sondern als Alternative zu Wero, um Geld per SEPA-Überweiswung zu empfangen. Ein Argument, das hier ab und zu zu lesen war, bestand in der Abneigung, seine IBAN herauszugeben.

Wenn Wero am POS und für Onlinekäufe funktioniert, werden gehackte Onlinebanking-Konten/Einrichtung von Zahlungsapp auf fremdem Gerät möglicherweise nochmals interessanter. Derzeit werden solche Betrügereien ja häufig mit ApplePay durchgeführt.

 

[avator]

Hier kann man lesen, wie sich die Sparkassen das Portfolio von Wero vorstellen:

Danke für den Link, ein Käuferschutz ist also auch geplant.


• P2P-Payment (auch mit Bezahlen via QR-Code)
• P2Pro (bezahlen bei Kleingewerbetreibenden)
• E- und M-Commerce (mit Käuferschutz)
• POS (auch via QR-Code)

 

[geos]

Danke für den Link, ein Käuferschutz ist also auch geplant.

ich vermute das wird nur solange angeboten (und als Markteinführungskosten im Business Case vorgesehen), bis man sich auf dem Markt etabliert hat, um erstmal für die Kunden einen Grund zu bieten, diese Zahlungsmethode zu wählen. Wenn es dauerhaft geboten würde, müsste es in den Kosten für die Händler enthalten sein, und ich weiß nicht, ob der Wettbewerb (zwischen den verschiedenen Zahlungsakzeptanzmöglichkeiten) das hergibt.
Aber was ist schon dauerhaft in diesem Markt...

 

[Kartenstecker]

Man kennt von Kreditkarten ebenfalls unterschiedliche Level von Käuferschutz, das ist nichts völlig neues, dass das auch von Bank zu Bank unterschiedlich ausfallen kann.

 

[geos]

Das stimmt, und es ist in den Kosten, die der Händler bezahlt, enthalten. Mal sehen wie hoch letztere ausfallen werden, z.B. im Vergleich zu Girocard (am POS ist Käuferschutz vermutlich eher uninteressant).

 

[JES-AA]

Der “Vorgänger“ Giropay wurde nun wohl schon am Wochenende abgeschaltet und nicht erst zum Jahresende:

Paydirekt klemmt Stripe, Mollie und Paypal an

Der Online-Bezahldienst der deutschen Banken überwirft sich mit großen Payment-Fintechs ab. Warum? Und was heißt das für "Wero"?

finanz-szene.de

P.S. Vielleicht kann jemand den ganzen Artikel lesen / freischalten bei mir geht auch nur die Überschrift ….

 

[vlugangst]

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Das gilt nur für die drei genannten PSPs, hier deren entsprechenden Seiten, aus denen in dem Artikel zitiert wird:

Availability of Giropay: June 2024 update : Stripe: Help & Support

Find help and support for Stripe. Our support site provides answers on all types of situations, including account information, charges and refunds, and subscriptions information. Get your questions answered and find international support for Stripe.

support.stripe.com

https://help.mollie.com/hc/en-us/articles/19745480480786-Giropay-Depreciation-FAQ

Alternative payment methods

developer.paypal.com