Ein paar Beobachtungen zum SCHUFA-Scoring

[vlugangst]

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Ich war mit folgender E-Mail vom 13.01. an meineschufa@schufa.de und kontakt@schufa.de erfolgreich, Anfragen löschen zu lassen:

"wie aus dem Dateneinblick in "Mein SCHUFA-Konto" ersichtlich, sind in meinem Schufa-Datensatz XYZ42 diverse Anfragen gespeichert, konkret sind dies:
Anfrage zur Kreditkarte vom
Anfrage zum Girokonto vom
Anfrage eines Energieunternehmens oder energienahen Dienstleisters vom

Länger als 11 Tage gespeicherte Anfragen besitzen keine Relevanz mehr, da sie laut Ihren Angaben weder die Scoreberechnung beeinflussen noch an Dritte beauskunftet werden. Getätigte Anfragen werden gemäß Ihren Richtlinien 12 Monate aufbewahrt, um mir und dem Datenschutzbeauftragten die Möglichkeit der Kontrolle zu geben. Da ich einen aktuellen Auszug meines Schufa-Datensatzes elektronisch und in Paperform vorliegen habe, besitze ich die Möglichkeit der Datenkontrolle.

Im Sinne der Datensparsamkeit und der Datenminimierung nach Art. 5 DSGVO fordere ich sie daher auf, sämtliche o. g. Anfragen, die älter als 11 Tage sind, aus dem Datensatz zu entfernen, da es keinen Grund mehr gibt, diese Daten zu speichern."

Auch eine Anfrage zum Girokonto vom 14.01., die nicht in der E-Mail aufgeführt war, wurde gelöscht. Gelöscht wurde offensichtlich gestern.

Credits to @wizzard.

 

[wizzard]

Credits to @wizzard.

Gern geschehen

 

[pls22]

Länger als 11 Tage gespeicherte Anfragen besitzen keine Relevanz mehr, da sie laut Ihren Angaben weder die Scoreberechnung beeinflussen noch an Dritte beauskunftet werden.

Credits to @wizzard.

Na wenn das so is, brauchen wir uns ja alle keine Sorgen mehr um den Score machen und können ohne Ende Anträge stellen, wirkt sich ja alles nicht aus.

Vielen Dank für die Aufklärung!

 

[vlugangst]

Gerne.

Von Auswirkungen habe ich nichts geschrieben, sondern irgendwann wohl mal die Schufa. Fakt ist: Wenn Anfragen nur 10 Tage beauskunftet werden (siehe hier unter "Erhalten Unternehmen, die bei der SCHUFA Informationen über mich anfragen, alles, was über mich gespeichert ist?"), haben sie nach diesem Zeitraum keine Relevanz mehr. Sie können also weg, und der Score wird wieder schön.

 

[SchalkeGE]

Guten Morgen, hier sind ja viele, die schon einige Erfahrungen sammeln konnten.

Ich habe eine Frage.

Da ich dachte, dass das Ausgleichen von Kleinkrediten seitens paypal (11 an der Zahl), einen positiven Effekt auf die Schufa habe, habe ich alle vorzeitig bezahlt.

Es steht nun als Forderung ausgeglichen in der Schufa. Dies hat zur Folge, dass ich um 4% schlechter eingestuft wurde.

Wie kann das sein O.O

Ist es nicht positiv, wenn man seine Schulden beglichen hat, oder ist es besser so viele Kredite zu haben und diese monatlich abzustottern?

 

[berlin79]

@SchalkeGE

Puh, 11 Kleinkredite sind natürlich allgemein schon viel. Grundsätzlich ist es natürlich schon als positiv anzusehen, dass du die Kredite vorzeitig ausgeglichen hast. Aber scheinbar nicht für den Schufa-Algorithmus...

Eine der Möglichkeiten wäre, dass die Schufa den Darlehensnehmer als einen "unsicheren" Vertragspartner sieht, der sich durch die außerplanmäßige Rückzahlung der verlässlichen Planung (der Darlehensgeber) entzieht. Von daher wäre das Verhalten des Darlehensnehmers als negativ(er) zu werten.

Ist aber nur eine Vermutung meinerseits. Vielleicht sackte der Score auch nur ab, weil zu viele Änderungen auf einen Schlag kamen. Mit etwas Zeit sollte sich der Score aber schnell erholen.

 

[SchalkeGE]

@SchalkeGE

Puh, 11 Kleinkredite sind natürlich allgemein schon viel. Grundsätzlich ist es natürlich schon als positiv anzusehen, dass du die Kredite vorzeitig ausgeglichen hast. Aber scheinbar nicht für den Schufa-Algorithmus...

Eine der Möglichkeiten wäre, dass die Schufa den Darlehensnehmer als einen "unsicheren" Vertragspartner sieht, der sich durch die außerplanmäßige Rückzahlung der verlässlichen Planung (der Darlehensgeber) entzieht. Von daher wäre das Verhalten des Darlehensnehmers als negativ(er) zu werten.

Ist aber nur eine Vermutung meinerseits. Vielleicht sackte der Score auch nur ab, weil zu viele Änderungen auf einen Schlag kamen. Mit etwas Zeit sollte sich der Score aber schnell erholen.

Danke für die schnelle Antwort. Also wirken sich Veränderungen (wenn zu viele auf einmal) in diesem Fall wohl aus .

Ja dumm von mir , dass ich paypal so genutzt haben . Aber wollte den Mist loswerden, um den Score auch endlich wieder über 94 zu bekommen. Hab dann wohl falsch gedacht/ gehofft.

 

[Waldkatze]

Guten Morgen, hier sind ja viele, die schon einige Erfahrungen sammeln konnten.

Ich habe eine Frage.

Da ich dachte, dass das Ausgleichen von Kleinkrediten seitens paypal (11 an der Zahl), einen positiven Effekt auf die Schufa habe, habe ich alle vorzeitig bezahlt.

Es steht nun als Forderung ausgeglichen in der Schufa. Dies hat zur Folge, dass ich um 4% schlechter eingestuft wurde.

Wie kann das sein O.O

Ist es nicht positiv, wenn man seine Schulden beglichen hat, oder ist es besser so viele Kredite zu haben und diese monatlich abzustottern?

Ich hatte vor ca. 2 Jahren auch eine ganze Reihe solcher Paypal Ratenzahlungen, die teilweise sogar zinsfrei waren. Dann habe ich angefangen, mich mit der Schufa zu beschäftigen und war irritiert, so einen schlechten Score zu haben. Ich habe dann alle Paypal Ratenzahlungen abgelöst, teilweise waren das Beträge unter 200 Euro. Gleichzeitig habe ich mir ein meineSchufa gratis Zugang beantragt und habe die ganzen erledigten Ratenzahlungen mit der Begründung "unrelevanter Kleinbetrag" löschen lassen. Mein Score ging danach ca. 2 Punkte nach oben.

 

[SchalkeGE]

Ich hatte vor ca. 2 Jahren auch eine ganze Reihe solcher Paypal Ratenzahlungen, die teilweise sogar zinsfrei waren. Dann habe ich angefangen, mich mit der Schufa zu beschäftigen und war irritiert, so einen schlechten Score zu haben. Ich habe dann alle Paypal Ratenzahlungen abgelöst, teilweise waren das Beträge unter 200 Euro. Gleichzeitig habe ich mir ein meineSchufa gratis Zugang beantragt und habe die ganzen erledigten Ratenzahlungen mit der Begründung "unrelevanter Kleinbetrag" löschen lassen. Mein Score ging danach ca. 2 Punkte nach oben.

Ok also könnte die Löschung wiederum für einen positiven Effekt sorgen?

 

[dadi01]

jo

 

[Wedge]

Ich habe in 2023 einige neue Girokonten und Kreditkarten eröffnet (hauptsächlich für Meilen&PB Punkte), das fand die Schufa naturgemäß eher weniger gut. Anfang Januar hatte ich entsprechend (nach Beantragung 2. AMEX) einen Basisscore von 79% :



Also habe ich kurzerhand die Konten und KK die ich eh nicht mehr nutze gekündigt, so dass jetzt nur noch 2 Girokonten und 4 Kreditkarten übrig sind. Das hat den Score innerhalb weniger Tage schonmal direkt wieder auf 87% gebracht.



Es fanden sich aber immer noch eine große Menge an "Anfragen zum Girokonto", "Anfrage zu Telekommunikationsdiensten", "Anfrage zur Kreditkarten" etc. im Konto.
Also kurzerhand am 17.1. eine Mail geschrieben:

Sehr geehrte Damen und Herren,
meine Schufa-Datensatznummer lautet XXXXXXXXXX.
Durch meinen Zugang zu Schufa Kompakt, sehe ich dass es es in meinem Schufa-Datensatz noch Anfragen gibt, welche ich Sie aufgrund der Datensparsamkeit nach Art. 5 DSGVO bitte zu löschen.

Bitte löschen Sie alle Anfragen.

Bitte informieren Sie mich schriftlich, sobald meine Forderungen erledigt sind.

Mit freundlichem Grüßen,
Wedge

Und siehe da, heute kam eine Mail:

es gibt aktuelle Änderungen in Ihren SCHUFA-Daten:

Am 26.01.2024 wurden mehrere Anfragen zur Bonitätseinschätzung oder Identitätsprüfung aus Ihren SCHUFA-Daten gelöscht.

Ergebnis:


Alle Anfragen zu Konten, Kreditkarten, Telekommunikation, etc. sind verschwunden.

Update 13.02.24:


Nachdem jetzt noch ein Girokonto und eine Kreditkarte rausgeflogen sind, bin ich jetzt insgesamt innerhalb 6 Wochen von 79,9% auf 97,46% geklettert.

 

[Glumbi]

Bei mir stehen noch zwei Anfragen zur Kreditkarte mit Rahmen drinnen, direkt mal so eine Mail geschickt, hoffe ich werde die noch los.

 

[falke3]

Wir hatten hier im Faden schonmal die Vermutung, die auch relativ naheliegt: Wer ständig kleine Kredite nutzt, der wird deshalb herabgestuft, weil die Schufa dann vermutet, dass man nicht in der Lage ist, diese kleinen Beträge ohne Kredit zu bezahlen.

Das dürfte auch einer der Gründe sein wieso bei Klarna der Score immer runterrauscht, weil das technisch gesehen eben jedesmal ein Kleinkredit ist (anders wäre es bei einer Rechnungszahlung direkt an den Händler).

Selbst wenn man dann den Kredit vor Fälligkeit zahlt, ändert das nicht viel. Konsumkredite sind normalerweise immer schlecht für die Bonität.

 

[pls22]

Das dürfte auch einer der Gründe sein wieso bei Klarna der Score immer runterrauscht, weil das technisch gesehen eben jedesmal ein Kleinkredit ist (anders wäre es bei einer Rechnungszahlung direkt an den Händler).

Klarna trägt aber weder Rechnungs noch Ratenkauf in die Schufa ein! Sondern fragt nur ab und die Abfrage ist Score neutral! Im Gegensatz zu z.B. einer Abfrage durch OTTO. Dazu gab es wie bereits mehrfach erwähnt eine Presseerklärung, das Klarna keine Auswirkungen mehr auf den Score hat.

Und im allgemeinen kann man es nicht pauschalisieren, das man deshalb einen schlechten Score hat. Meine eine Kundin hatte 37 Paypal Kredite drin stehen… und Ihr Score war nicht schlecht. Sie wusste nicht, das die alle gemeldet wurden. (Und sie hatte noch „richtige“ Kredite. Insgesamt waren es glaube 41 Kredite die drin standen.

Im allgemeinen frage ich deswegen mittlerweile bei vielen Kleinkrediten, ob es Paypal Ratenzahlungen gibt, weil viele Kunden nicht wissen, das Paypal jede Ratenzahlung als Ratenkredit an die Schufa meldet. Und ich sehe ja nur die Merkmale und nicht den Firmennamen… aber in 99 % der Fälle lag ich dann richtig.

Genau wie n26. Die bieten ja auch diese Ratenfunktion für Umsätze an und melden es dann als Kredit an die Schufa.

Wenn man dann bedenkt, wie viele Menschen das nutzen… glaub ich nicht, dass es allgemein schlecht ist. Deren Algorithmus dürfte es ja mittlerweile durch die vielen Vergleichsgruppen gewohnt sein, dass der Trend zu Kleinkrediten geht, dank Anbietern wie Paypal.

Ist wie mit den 0 % Finanzierungen im Einzelhandel. Die gibt es ja teilweise ab 100-150 € über Targo, Santander ect. und die werden auch täglich mehrfach abgeschlossen.

 

[AJ44]

Das dürfte auch einer der Gründe sein wieso bei Klarna der Score immer runterrauscht, weil das technisch gesehen eben jedesmal ein Kleinkredit ist (anders wäre es bei einer Rechnungszahlung direkt an den Händler).

Klarna (Rechnungskauf) hat gar keine Bedeutung oder Auswirkung (mehr).

 

[falke3]

Angeblich.

 

[AJ44]

Angeblich.

Nö, tatsächlich. Es gibt keine Anfragen, Einträge usw.
Der Score bleibt auch gleich. Wo soll da also die Verschwörung sein?

 

[FL410]

Nö, tatsächlich. Es gibt keine Anfragen, Einträge usw.
Der Score bleibt auch gleich. Wo soll da also die Verschwörung sein?

Wie ist diese Aussage im Kontext der geschilderten Erfahrungen von @Wedge zu verstehen? Gibt es Quellen für diese generelle Aussage.

Ich verstehe auch den Satzbau nicht ganz, kannst du es nochmal erklären?

 

[TheSonic]

Ich wollte für eine anstehende Finanzierungsanfrage nochmal den Score von 98,xx hochoptmieren. Euern Erfolg beim Löschen kann ich allerdings nicht teilen. Die Schufa sagt, dass sie die Anfragen nicht löschen kann.

 

[BR 612]

Ich wollte für eine anstehende Finanzierungsanfrage nochmal den Score von 98,xx hochoptmieren. Euern Erfolg beim Löschen kann ich allerdings nicht teilen. Die Schufa sagt, dass sie die Anfragen nicht löschen kann.

Sie wollen nicht (mehr). Können tun sie es schon noch.

 

[FL410]

Ich wollte für eine anstehende Finanzierungsanfrage nochmal den Score von 98,xx hochoptmieren. Euern Erfolg beim Löschen kann ich allerdings nicht teilen. Die Schufa sagt, dass sie die Anfragen nicht löschen kann.

Interessehalber (weil ich es erst diese Woche so losgeschickt habe): hattest du dich bei der Anfrage an der Argumentation orientiert die hier neulich gepostet wurde?

 

[AJ44]

Wie ist diese Aussage im Kontext der geschilderten Erfahrungen von @Wedge zu verstehen? Gibt es Quellen für diese generelle Aussage.

Ich verstehe auch den Satzbau nicht ganz, kannst du es nochmal erklären?

Ein Rechnungskauf über Klarna hat keinerlei Auswirkungen mehr bezüglich der Schufa.

 

[Wedge]

Ich wollte für eine anstehende Finanzierungsanfrage nochmal den Score von 98,xx hochoptmieren. Euern Erfolg beim Löschen kann ich allerdings nicht teilen. Die Schufa sagt, dass sie die Anfragen nicht löschen kann.

Ich hab meinen Text auch irgendwo hier im Forum gefunden, und war überrascht wie gut und easy der funktioniert hat.
Hast du´s mal damit probiert (letzte Seite)? Bei Ablehnung einfach nochmal schicken, bis du an einen Sachbearbeiter gerätst der das durchwinkt wäre mein Vorgehen...

 

[TheSonic]

Ich hab meinen Text auch irgendwo hier im Forum gefunden, und war überrascht wie gut und easy der funktioniert hat.
Hast du´s mal damit probiert (letzte Seite)? Bei Ablehnung einfach nochmal schicken, bis du an einen Sachbearbeiter gerätst der das durchwinkt wäre mein Vorgehen...

Vielleicht sende ich mit E-Post einfach dreimal den gleichen Brief. Veranstalten wir mal einen Contest, welcher Sachbearbeiter löscht

 

[Cuticula]

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Schufa-Einträge:
- Comdirect Girokonto (seit 2016)
- Barclaycard Kreditkarte (2016 beantragt, 2020 gekündigt)
- Amex Kreditkarte (seit Feb 2021)
- Payback Visa (seit April 2021)

Basisscore: 96,48%

Schufa-Score für Banken 3.0:
- 1. Amex Anfrage am 22.02.21: 95,62%
- 2. Amex Anfrage am 27.02.21: 93,79%
- 3. Amex Anfrage am 12.04.21: 90,5%
- 4. Amex Anfrage am 13.04.21: 90,5%

Seitdem keine Änderungen, nur Löschung der Anfragen und alten Adressen.

Neuer Basisscore: 97,28% (+ 0,8%-Punkte)

Änderungen seit dem letzten Post:
- 07/2021: Sparkassen Girokonto eröffnet
- 09/2021: Comdirect Girokonto gekündigt
- 04/2023: DKB Girokonto eröffnet
--> neuer Bankenscore: 97,4%

- 07/2023: Barclays Kreditkarte neu abgeschlossen
--> neuer Bankenscore: 83,26%

- 12/2023: Payback Visa Limit erhöht
- 01/2024: Amex Kreditkarte gekündigt
--> neuer Bankenscore: 83,26%

Ich bin sehr erstaunt, dass der Score bei Beantragung der Barclays Visa dermaßen extrem in die Knie gegangen ist!