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Wie ist es eigentlich mit Basiskonten? Werden sie irgendwo bei der Schufa geführt? Ich weiß, dass sie geöffnet werden müssen, falls keine Kontoverbindung besteht. Was sie ja bestimmt bei der SCHUFA überprüfen?
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Ein paar Beobachtungen zum SCHUFA-Scoring
- Starter*in AntonBauer
- Datum Start
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Werden je nach Bank als Basiskonto gemeldet und werden als Girokonto beauskunftet, wenn ein Vertragspartner die Schufa abfragt.
Um das Basiskonto zu erhalten, MUSS man also der Schufa zustimmen sonst kein Inlandskonto? Ist das überhaupt rechtens?
In der zweiten Januar-Woche haben sie es dann endlich geschafft (glaube es war der 09.01.) Der Probemonat war da schon vorbei, habe aber jetzt auch nicht nochmal angerufen, so wichtig war es mir dann auch nicht, außerdem hab ich jetzt sowieso für Q1 die neue Datenauskunft bestellt gehabt.
Durch die erfolgreiche Löschung von einigen Anfragen ist mein Basisscore auch wieder über 96%, davor war er bei ca. 90%. Die letzten Anfragen der Branchenscores sind eher noch im 80er Bereich, da dürften ja kommende Anfragen jetzt eigentlich auch wieder sehr viel positiver ausfallen, da jetzt nur noch 3-4 längerfristige Geschäftsbeziehungen hinterlegt sind und keine Anfragen mehr ohne abgeschlossenes Produkt (weil abgelehnt), oder?
Bin versucht es nochmal bei Amex zu probieren, bei der Payback AMEX gibt es bis 02.02. noch 4000° ohne Bedingungen oder KwK als Startbonus dazu, meint ihr das kann was werden mit dem Score? Ablehnung war im Juli, damals mit schlechtem Basisscore (~90%) und v.a. sehr schlechtem angefragten Branchen-Score (denke durch die Anfragen in den Monaten zuvor, wo ich meine Hausbank gewechselt habe und ein sehr altes Konto gekündigt habe).
Die Schufa scheint die beständigen Sparkassen zu lieben: als ich 3 Karten und 3 Konten und davon 1 von Sparkasse im Datenbestand hatte, lag der Score über 92. Kurzzeitig waren 4 Konten da, was den Score unter 88% sinken ließ.
Nun liegen wieder 3 Konten und 3 Karten da und der Score liegt plötzlich unter 90% und kommt nicht mehr auf 92%. Der schnelle Wechsel im Datensatz war vor einem Monat kein Problem, ich hatte es von der Anzahl der Produkte her genauso durchgelaufen. Der Score sank damals kurzzeitig genauso unter 88%.
Nun liegen wieder 3 Konten und 3 Karten da und der Score liegt plötzlich unter 90% und kommt nicht mehr auf 92%. Der schnelle Wechsel im Datensatz war vor einem Monat kein Problem, ich hatte es von der Anzahl der Produkte her genauso durchgelaufen. Der Score sank damals kurzzeitig genauso unter 88%.
... der typische Sparkassen-Kunde ist halt auch kein Halodri, sondern beständig in all seinem Tun
Der Score ist von einem Unternehmen für Unternehmen. Er sagt vermutlich mehr darüber aus, wie gut man dem Kunden das Geld aus der Tasche ziehen kann, als ob er tatsächlich Kreditwürdig ist. Wenn es nämlich darum ginge, würde eine einfache Gehaltsangabe welche mit dem Ausgabeverhalten und Guthaben abgeglichen wird völlig ausreichen. Ob ich nun 500 Konten habe oder eines sagt nämlich einfach nichts über mich aus. Nur, dass ich eben ein träger Kunde bin und lieber Fett Gebühren abdrücke,...
Nach der Logik dürfte mit Ausgabe live-debit aber nur noch abgefragt werden wenn ein dispo beantragt wird. Keiner zwingt die Banken negative Kontostände automatisiert zuzulassen - ist halt gutes Business
Zuletzt bearbeitet:
es ist für den score egal, ob das giro mit oder ohne dispo ist. sobald 1 girokonto gemeldet wird, ist ja ein dispo so gesehen möglich. deswegen gibt es auch keine veränderung beim score, wenn ein dispo mitgemeldet wird und das konto schon länger besteht zB.
selbst wenn von vornherein klar ist, dass ein konto ausschließlich auf guthabenbasis geführt wird, wollen die banken (als eigentümer der schufa) trotzdem, dass es der sammelstelle (schufa) gemeldet wird. regelmäßig wird dies ja auch als „aufgrund vertraglicher regelungen mit der schufa“ begründet.
bis auf die apobank
selbst wenn von vornherein klar ist, dass ein konto ausschließlich auf guthabenbasis geführt wird, wollen die banken (als eigentümer der schufa) trotzdem, dass es der sammelstelle (schufa) gemeldet wird. regelmäßig wird dies ja auch als „aufgrund vertraglicher regelungen mit der schufa“ begründet.
bis auf die apobank
Ja, diese mafiösen Praktiken der Banken+Schufa sollten unterbunden werden. Wie schon Dampfturbine meinte: es ist egal, wie viele Konten ich auf Guthabenbasis besitze. Es könnte der böse Verdacht sein, dass ich mehrere Konten habe, WEIL ich mich um mein Geld kümmere und daher kreditwürdig(er) bleibe/werde.es ist für den score egal, ob das giro mit oder ohne dispo ist. sobald 1 girokonto gemeldet wird, ist ja ein dispo so gesehen möglich. deswegen gibt es auch keine veränderung beim score, wenn ein dispo mitgemeldet wird und das konto schon länger besteht zB.
selbst wenn von vornherein klar ist, dass ein konto ausschließlich auf guthabenbasis geführt wird, wollen die banken (als eigentümer der schufa) trotzdem, dass es der sammelstelle (schufa) gemeldet wird. regelmäßig wird dies ja auch als „aufgrund vertraglicher regelungen mit der schufa“ begründet.
bis auf die apobank
Das ist allerdings sehr richtig.
Die Logik hinter der SCHUFA-Datensammelei bzgl. Girokonten war ja ursprünglich berechtigt, denn in der Anfangszeit des 'modernen' Giroverkehrs gegen Ende des 19. Jh. war ja die Zahlung mit Schecks das wesentlich Neue im Alltag der Nutzer (damals noch hauptsächlich Geschäftskunden; ab ca. den 1960er Jahren auch Lohn- und Gehaltsempfänger). Mit der Möglichkeit der Scheckzahlung war aber immer eine Art von schwebendem Kredit in der Luft, und die Bank konnte sich bei Vorlage des Schecks zur Zahlung nur noch entscheiden, ob sie eine Überziehung des Kontos des scheckausstellenden Kunden zulässt oder ob sie den Scheck platzen lässt. Das alles ist mittlerweile entfallen, die Banken geben automatisiert -soweit ich es sehe- an Privatkunden gar keine Scheckformulare mehr aus (sondern nur auf ausdrückliche Beantragung; und teilweise sogar nur unter Nachfrage, wozu und warum; und oft mit prohibitiven Gebühren für den Einlösenenden am Ende des Scheckverkehrs).
Die Nutzung von Girokonten durch Privatkunden erfolgt heute praktisch ausschließlich in einer Weise, die für die Banken immer 'just in time' kontrollierbar ist. Deshalb sagt ein schlichtes Girokonto gar nichts aus über die Kreditwürdigkeit. Den Volgel schießen dabei z.B. auch die Deutsche Bank mit ihrem maxblue-Wertpapierkonto, das -nach Schilderungen hier im Forum- wohl in der SCHUFA eingetragen wird, oder die LBBW /BW-Bank mit ihrem Park+Ride+Konto ab, die grundsätzlich nur im Guthaben geführt werden und für die Wertpapieranlage gedacht sind (außer bei Einräumung des maxblue-Depotkredits, der dann aber interessanterweise nicht in der SCHUFA eingetragen wird -jedenfalls nicht bei mir, in der Zeit, als ich ihn mal hatte-).
Die SCHUFA betreibt also offensichtlich ein System, das vor ca. 50-100 Jahren sinnvoll war, heutzutage aber doch eher einige unsinnige Details aufweist ...
ich habe im Aug. 2024 ein 'Park+Ride+Konto' (Verrechnungskonto zum Depot) bei der LBBW /BW-Bank eröffnet; Basis-Score-Veränderung: 99,35 --> 99,24. Dieses 'Park+Ride+Konto' ist per se nicht überziehbar.
Man muss dazu sagen, dass ich auch ein Gemeinschaftskonto (für eine Grundstücksgemeinschaft) dort seit 1988 habe, also seit rund 35 Jahren; das ist das älteste bei der SCHUFA eingetragene Konto.
Anfang Jan. 2025 habe ich ein Girokonto bei der 1822direkt (Frankfurter Sparkasse) eröffnet; Basis-Score-Veränderung: 98,75 --> 98,05. Dieses Konto ist nur bei ausdrücklicher Beantragung eines Dispokredits überziehbar (habe ich nicht gemacht; habe lediglich eine ec-Karte/Girocard dazu).
Die Veränderungen dazwischen rühren -von den minimalen automatischen Anstiegen alle paar Monate (wg. zunehmender Alterung von Konten u. Person) abgesehen- von der Anfrage von Telefonica für einen neuen Mobilfunkvertrag (Basis-Score-Veränderung: 99,29 --> 98,74).
Es reicht also immer der bloße Eintrag eines nicht überziehbaren Girokontos aus.
Kannst du den Zusammenhang wirklich so klar festlegen? Gab es vielleicht im Hintergrund anderes, was deinen Score beeinflußt haben könnte?
Ein Beispiel, hatte bei der Sparda Bank ein Darlehen aufgenommen, Laufzeit 10 Jahre. Die Sparda gibt ein Darlehen nur heraus, wenn man gleichzeitig dort ein Girokonto hat. Das Girokonto kostet aber nichts, solange das Darlehen läuft.
Genau zum Ablauf des Darlehens, habe ich mich entschieden das Konto zu behalten, habe es zu einem Online Only Konto umgewandelt, damit ich die monatlichen Gebühren vermeide. Also, Darlehen war fertig und bestehendes Konto umgewandelt, aber Limit nicht geändert auch sonst soweit ich feststellen konnte hat sich nicht geändert. Trotzdem ist genau zu diesem Zeitpunkt mein Schufascore um ziemlich genau 2 Punkte gesunken.
Kann ich jetzt einfach so annehmen nur, nur weil ich mit dem Darlehen fertig geworden bin, fällt mein Score? Oder läuft da im Hintergrund noch etwas anderes?
Ein Beispiel, hatte bei der Sparda Bank ein Darlehen aufgenommen, Laufzeit 10 Jahre. Die Sparda gibt ein Darlehen nur heraus, wenn man gleichzeitig dort ein Girokonto hat. Das Girokonto kostet aber nichts, solange das Darlehen läuft.
Genau zum Ablauf des Darlehens, habe ich mich entschieden das Konto zu behalten, habe es zu einem Online Only Konto umgewandelt, damit ich die monatlichen Gebühren vermeide. Also, Darlehen war fertig und bestehendes Konto umgewandelt, aber Limit nicht geändert auch sonst soweit ich feststellen konnte hat sich nicht geändert. Trotzdem ist genau zu diesem Zeitpunkt mein Schufascore um ziemlich genau 2 Punkte gesunken.
Kann ich jetzt einfach so annehmen nur, nur weil ich mit dem Darlehen fertig geworden bin, fällt mein Score? Oder läuft da im Hintergrund noch etwas anderes?
Meine Sparkasse hier arbeitet bis heute nur teils mit der Schufa zusammen. Habe dort mein Hauptkonto mit Gehaltseingang inkl. Dispo sowie MC Gold und Rahmenkredit.
Bei der Mastercard und dem Rahmenkredit wurde keine Abfrage gemacht, lediglich die Produkte in die Schufa eingetragen.
Mein Konto inkl. Dispo sind nirgendwo eingetragen, hatte mal nachgefragt ob das nachgetragen werden kann, da dass Konto seit langer Zeit besteht. Wurde immer ja gesagt und sie kümmern sich darum, ist locker 6 Monate her und steht bis heute nicht drin.
Bei der Mastercard und dem Rahmenkredit wurde keine Abfrage gemacht, lediglich die Produkte in die Schufa eingetragen.
Mein Konto inkl. Dispo sind nirgendwo eingetragen, hatte mal nachgefragt ob das nachgetragen werden kann, da dass Konto seit langer Zeit besteht. Wurde immer ja gesagt und sie kümmern sich darum, ist locker 6 Monate her und steht bis heute nicht drin.
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Ich kann den Zusammenhang deshalb so zuordnen, weil ich über meinen Online-Zugang zur SCHUFA (den gab's mal vor über 10 Jahren kostenlos; seither habe ich den) jederzeit meinen aktuellen Basis-Score abrufen kann.
Und nach der jeweiligen Kontoeröffnung habe ich noch am gleichen Abend bzw. am nächsten Tag auch bei der SCHUFA reingeschaut (weil ich wissen wollte, was das für Folgen hat). Bei der 1822direkt hat schon die 'Anfrage zum Girokonto' noch am gleichen Tag genau diese Änderung verursacht (danach hat sich nichts mehr verändert).
Lediglich die Abfrage der Telefonica habe wohl erst ein paar Tage bzw. 1-2Wochen später gesehen (weil ich damit gar nicht mehr gerechnet habe; andere Telefon-Anbieter machen das ja nicht unbedingt).